Калькулятор сравнения кредитов

Как сравнить два кредита по полной сумме

Калькулятор сравнивает два аннуитетных кредита на одинаковую сумму. Для каждого предложения он считает обычный ежемесячный платёж, добавляет обязательную разовую комиссию, учитывает добровольную ежемесячную доплату и показывает все выплаты до закрытия долга. Главный результат отвечает на простой вопрос: какой вариант потребует меньше денег целиком.

Сначала введите сумму, которую получите от банка. Затем перенесите ставку, срок и обязательные расходы из каждого предложения. Если планируете каждый месяц платить сверх графика, укажите доплату отдельно. Она уменьшает основной долг и срок, но не меняет рассчитанный банком обязательный платёж.

Обычный аннуитетный платёж рассчитывается по формуле:

Здесь A обозначает платёж, P сумму кредита, r месячную ставку в долях единицы, n количество месяцев. Годовая ставка 18% превращается в месячную ставку 0,015: 18 ÷ 12 ÷ 100.

Полная сумма = основной долг + проценты + разовая комиссия

Досрочная доплата не является расходом сверх суммы кредита. Эти деньги возвращают часть основного долга раньше, поэтому будущие проценты начисляются на меньший остаток. Калькулятор направляет доплату на сокращение срока. Если банк после досрочного взноса уменьшает платёж, а не срок, используйте отдельный калькулятор досрочного погашения.

Как сравнить предложения за пять шагов

1. Зафиксируйте одну сумму. Сравнивайте варианты для одинаковой покупки или одинаковой суммы на руки. Иначе более крупный кредит почти всегда покажет больше выплат просто из-за размера долга.
2. Перенесите номинальные ставки. Берите проценты из индивидуальных условий, а не рекламное «от» и не ПСК. ПСК полезна как отдельная контрольная цифра, но в формулу обычного платежа её не подставляют.
3. Переведите срок в месяцы. Три года равны 36 месяцам, четыре года и шесть месяцев равны 54 месяцам. Даже небольшая ошибка в сроке меняет и платёж, и проценты.
4. Добавьте обязательные разовые расходы. Комиссия, страховка или платная услуга должны попасть в расчёт, если без них банк не сохраняет предложенные условия.
5. Укажите реальную доплату. Не ставьте сумму, которую получится внести только один раз. Поле предполагает одинаковый дополнительный платёж каждый месяц до закрытия долга.

Такой порядок отделяет три разных вопроса. Ставка показывает цену денег, срок распределяет возврат во времени, а комиссия добавляет расход, который не виден в платеже. Доплата меняет ещё и фактический срок. Поэтому смотреть только на одну цифру недостаточно.

Как читать платёж, срок и полную сумму

Полная сумма показывает расход денег за весь кредит. В неё входят все ежемесячные платежи и введённая комиссия. Поскольку сумма займа у вариантов одинакова, разница полных сумм равна разнице процентов и комиссий. Меньший итог означает более дешёвый кредит в рамках введённых условий.

Платёж показывает нагрузку на обычный месяц. Если задана доплата, результат складывает её с обязательным аннуитетным платежом. Более дешёвый кредит может требовать больше денег каждый месяц. Если такой платёж ломает бюджет, математическая экономия не делает вариант безопасным.

Срок показывает фактическое число платежей. Без доплаты он совпадает с договорным сроком. Регулярный досрочный платёж способен закрыть долг раньше. Последний платёж обычно меньше остальных, потому что калькулятор списывает только оставшийся долг и проценты за последний месяц.

Сравнение не вычисляет официальную полную стоимость кредита в процентах годовых, или ПСК. Её банк рассчитывает по правилам закона и показывает в индивидуальных условиях. Здесь полная сумма является денежной моделью по введённым ставкам, комиссиям и доплатам.

Когда низкая ставка не даёт дешёвый кредит

Ставка ниже, срок длиннее. Кредит А на 500 000 ₽ под 20% на 36 месяцев требует 18 581,79 ₽ в месяц и 668 944,50 ₽ за весь срок. Кредит Б под 18% на 48 месяцев снижает платёж до 14 687,50 ₽, но увеличивает полную сумму до 704 999,98 ₽. Вариант А дороже каждый месяц, зато экономит 36 055,48 ₽ целиком.

Одинаковые условия, разная комиссия. Два кредита по 500 000 ₽ под 18% на 36 месяцев дают одинаковый платёж 18 076,20 ₽ и одинаковые проценты 150 743,11 ₽. Если комиссия А равна 30 000 ₽, а у Б её нет, вариант Б дешевле ровно на 30 000 ₽. Низкая ставка здесь вообще ничего не решает, потому что ставки совпали.

Высокая ставка с регулярной доплатой. Кредит А на 500 000 ₽ под 20% на 36 месяцев с доплатой 5 000 ₽ закрывается за 27 месяцев и требует 622 067,12 ₽. Кредит Б под 18% без доплаты длится 36 месяцев и требует 650 743,11 ₽. А экономит 28 675,99 ₽, но его обычный месячный расход выше: 23 581,79 ₽ против 18 076,20 ₽.

Рассрочка с крупной комиссией. Заём 300 000 ₽ под 0% на 24 месяца выглядит бесплатным, но комиссия 40 000 ₽ увеличивает полную сумму до 340 000 ₽. Кредит под 10% без комиссии за тот же срок требует 332 243,45 ₽. Процентный вариант дешевле на 7 756,55 ₽.

Короткий кредит против низкого платежа. При сумме 500 000 ₽ вариант А под 15% на 24 месяца требует 24 243,32 ₽ в месяц и 581 839,78 ₽ целиком. Вариант Б под 13% на 48 месяцев снижает платёж до 13 413,75 ₽, но полная сумма растёт до 643 859,86 ₽. Два дополнительных года стоят 62 020,08 ₽.

Полное совпадение. Два займа по 120 000 ₽ под 0% на 12 месяцев без комиссий дают платёж 10 000 ₽ и полную сумму 120 000 ₽. Калькулятор покажет равенство. Тогда выбор зависит от условий просрочки, удобства банка, обязательных услуг и качества договора, а не от арифметики графика.

Ставка ниже всего на один пункт, но есть комиссия. Кредит А на 800 000 ₽ под 18% на 36 месяцев требует 28 921,92 ₽ в месяц и 1 041 188,94 ₽ целиком. У кредита Б ставка 17%, платёж 28 522,18 ₽, но комиссия 15 000 ₽ поднимает итог до 1 041 798,58 ₽. Несмотря на меньшую ставку и платёж, Б дороже на 609,64 ₽.

Одинаковая ставка, разные сроки. Кредит 700 000 ₽ под 16% на 24 месяца требует 34 274,18 ₽ в месяц и 822 580,23 ₽ целиком. Срок 60 месяцев снижает платёж до 17 022,64 ₽, но увеличивает итог до 1 021 358,38 ₽. Почти вдвое меньшая месячная нагрузка стоит дополнительных 198 778,15 ₽.

Доплата обгоняет более низкую ставку. Кредит А на 600 000 ₽ под 21% на 48 месяцев с доплатой 5 000 ₽ закрывается за 34 месяца и требует 801 000,25 ₽. Кредит Б под 18% с комиссией 10 000 ₽ и без доплаты длится все 48 месяцев, итог равен 856 000 ₽. А дешевле на 54 999,75 ₽, но его месячная нагрузка выше: 23 579,42 ₽ против 17 625 ₽.

Какие расходы переносить из предложения банка

В комиссию добавляйте обязательные разовые платежи, которые оплачиваются отдельно: выдачу, оформление, оценку, страховку или услугу, без которой ставка станет выше. Если услуга включена в тело кредита и на неё начисляются проценты, увеличьте общую сумму займа. Не записывайте один расход одновременно в сумму и комиссию.

Банк России определяет ПСК как расходы заёмщика на протяжении всего договора. В неё должны попадать платежи за дополнительные услуги, если от них зависит выдача кредита или его условия. Поэтому перед решением сравните результат калькулятора с ПСК в правом верхнем углу индивидуальных условий и проверьте, какие услуги вошли в расчёт [Банк России].

Не включайте одинаковые расходы, которые не зависят от кредитора и возникнут в любом случае. Зато разные страховки, комиссии и платные подписки нужно считать. Даже небольшой обязательный платёж способен изменить победителя у близких по ставке предложений.

Как не посчитать один расход дважды

Комиссия оплачивается отдельно. Оставьте сумму кредита равной деньгам, которые получите или потратите на покупку, а комиссию внесите в отдельное поле. Тогда калькулятор прибавит её один раз к полной сумме и не начислит на неё проценты.

Услуга включена в основной долг. Банк может прибавить страховку или сервисный пакет к телу кредита. На эту сумму тоже будут начисляться проценты. Если оба предложения выдают одинаковую сумму на руки, точнее всего запросить у банков общую сумму выплат по графику: общий ввод калькулятора не умеет задать разный основной долг для А и Б.

Расход одинаков у обоих вариантов. Например, независимая оценка недвижимости стоит 8 000 ₽ при любом банке. Она увеличит фактический бюджет сделки, но не изменит победителя. Можно не добавлять её в сравнение, если цель состоит только в выборе между предложениями.

После ввода проверьте себя простым вопросом: каждая сумма должна появиться ровно в одном месте. Деньги входят либо в основной долг и получают проценты, либо в отдельную комиссию без процентов, либо вообще не влияют на разницу между вариантами.

Где модель расходится с банковским графиком

Расчёт использует фиксированную ставку, одинаковые месячные периоды и платёж в конце месяца. Проценты округляются до копейки, последний платёж закрывает остаток. Банк может начислять проценты по дням, переносить дату из-за выходных, менять ставку после отказа от страховки или списывать комиссию каждый месяц.

Добровольная доплата применяется с первого платежа и всегда уменьшает срок. Модель не учитывает штраф за досрочное погашение, плату за перевод, пропуски платежей и изменение дохода. Для действующего договора используйте фактический остаток и банковский график, замену старого договора проверяйте в калькуляторе рефинансирования, а возобновляемый долг считайте в калькуляторе погашения кредитной карты.

Важно. Сначала проверьте, помещается ли платёж в бюджет с запасом, затем сравнивайте полную сумму. Дешёвый кредит с неподъёмным платежом быстро перестаёт быть дешёвым после просрочки.

Похожие калькуляторы

Возможно вам пригодятся ещё несколько калькуляторов по данной теме:

• Кредитный калькулятор. Рассчитайте платёж и переплату по сумме, сроку и ставке кредита.
• Калькулятор досрочного погашения кредита. Сравните срок, платёж и переплату после досрочного погашения кредита.
• Калькулятор рефинансирования кредита. Сравните платежи, расходы и срок окупаемости старого и нового кредита.
• Калькулятор НДС. Выделите сумму НДС из цены или рассчитайте, какой налог нужно прибавить.
• Сумма прописью. Переведите сумму в виде цифр в сумму прописью - текстом. Сделайте расшифровку правильно для договоров и других документов.
• Калькулятор НДФЛ. Рассчитайте НДФЛ с зарплаты и других доходов. Калькулятор учитывает прогрессивную шкалу, налоговый вычет и сумму до или после налога.
• Калькулятор пиццы. Сравните два заказа по диаметру, количеству и полной цене: калькулятор покажет цену одинаковой площади пиццы.
• Бросить монетку онлайн. С помощью данной формы вы можете подбросить монетку онлайн любое количество раз.
• Калькулятор стоимости владения автомобилем. Узнайте полную стоимость месяца и километра, отдельно увидев текущие расходы.
• Калькулятор сложного процента. Рассчитайте на инвесткалькуляторе сумму, полученную в результате применения сложного процента с реинвестированием, регулярным пополнением, капитализацией и с примерами.

Есть что добавить?

Напишите своё мнение, комментарий или предложение.