Как рассчитать платёж по кредиту
Кредитный калькулятор показывает размер планового платежа, проценты за весь срок и общую сумму выплат. Для расчёта нужны три числа: сумма кредита, срок в месяцах и номинальная годовая ставка. Результат помогает заранее проверить нагрузку на бюджет и сравнить варианты с одинаковой суммой, но разными ставками или сроками.
Расчёт строится по месяцам. Годовая ставка делится на 12, затем проценты каждого периода начисляются на оставшийся основной долг. Поэтому проценты в начале графика больше, а ближе к последнему платежу меньше. Даже при одинаковом платеже его внутренний состав постоянно меняется.
Основной долг обозначает деньги, которые вы получили от банка. Проценты являются платой за использование оставшейся части этих денег. Ежемесячный платёж складывается из погашения основного долга и начисленных за период процентов.
Для аннуитетной схемы сначала рассчитывается постоянный плановый платёж:
Здесь A обозначает платёж, P сумму кредита, r месячную ставку в долях единицы, n количество месяцев. При ставке 12% месячная ставка равна 0,01: 12 ÷ 12 ÷ 100.
Калькулятор считает деньги в копейках. Проценты каждого месяца округляются до копейки, а последний платёж корректируется до нулевого остатка. Из-за этого он иногда отличается от обычного платежа на несколько копеек. Это не дополнительная комиссия, а результат последовательного округления графика.
Аннуитетные и дифференцированные платежи
Аннуитетная схема сохраняет почти одинаковый платёж на всём сроке. В первые месяцы заметная часть денег уходит на проценты, затем доля основного долга растёт. Такой график проще встроить в ежемесячный бюджет.
Дифференцированная схема каждый месяц погашает одинаковую часть основного долга. Проценты начисляются на уменьшающийся остаток, поэтому общий платёж постепенно снижается:
В формуле Dk обозначает платёж за выбранный месяц, а Bk-1 остаток перед этим платежом. Первый платёж обычно выше аннуитетного, зато сумма процентов при одинаковых ставке и сроке получается меньше. Банки предлагают дифференцированную схему реже, поэтому перед сравнением проверьте тип платежей в индивидуальных условиях договора.
Как ставка и срок меняют платёж и переплату
Обычный аннуитет. Кредит 500 000 ₽ под 12% на 36 месяцев даёт платёж 16 607,15 ₽. Последний платёж составит 16 607,38 ₽, проценты за срок 97 857,63 ₽, а все выплаты 597 857,63 ₽. Разница в 23 копейки в последнем месяце закрывает остаток после округлений.
Те же условия, но дифференцированный график. Первый платёж равен 18 888,89 ₽, последний 14 027,74 ₽. Проценты составят 92 500 ₽, то есть на 5 357,63 ₽ меньше аннуитетного варианта. Экономия появляется вместе с более высокой нагрузкой в начале срока.
Рассрочка без процентов. При сумме 120 000 ₽, ставке 0% и сроке 12 месяцев платёж равен ровно 10 000 ₽, а общая сумма выплат остаётся 120 000 ₽. Если в договоре появляются страховка или платная услуга, фактические расходы уже не будут нулевыми, хотя номинальная ставка не изменится.
Разница между 18% и 24%. Для 500 000 ₽ на 36 месяцев платёж при 18% составляет 18 076,20 ₽, проценты 150 743,11 ₽. При 24% платёж вырастает до 19 616,43 ₽, а проценты до 206 191,32 ₽. Шесть процентных пунктов добавляют 55 448,21 ₽ к стоимости кредита.
Меньший платёж за счёт длинного срока. Кредит 500 000 ₽ под 20% на 36 месяцев требует 18 581,79 ₽ в месяц и приносит 168 944,50 ₽ процентов. Если растянуть тот же долг на 60 месяцев, платёж снизится до 13 246,94 ₽, но проценты вырастут до 294 816,65 ₽. Бюджету легче каждый месяц, зато кредит стоит на 125 872,15 ₽ дороже.
Большая сумма и длинный срок. При 5 000 000 ₽ под 14% на 20 лет аннуитетный платёж составляет 62 176,04 ₽. За 240 месяцев проценты достигают 9 922 250,15 ₽, а общая сумма выплат 14 922 250,15 ₽. На длинном горизонте ставка действует на остаток сотни раз, поэтому даже один процентный пункт заметно меняет итог.
Как сравнить кредитные предложения
Начните с платежа: он должен помещаться в бюджет вместе с обычными расходами и запасом на непредвиденные события. Затем откройте подробности и посмотрите общую сумму процентов. Низкий ежемесячный платёж сам по себе не означает дешёвый кредит, если ради него срок увеличили на несколько лет.
Сравнивайте предложения на одной основе: одинаковая сумма, одинаковый срок и одинаковый тип платежей. После этого меняйте только ставку. Иначе непонятно, что именно дало разницу: цена денег, срок или схема погашения.
Номинальная ставка не описывает все расходы. Полная стоимость кредита, или ПСК, может учитывать обязательные платежи в пользу банка и третьих лиц. Банк обязан показать ПСК до заключения договора. Банк России советует использовать этот показатель при сравнении условий, потому что он учитывает больше расходов, чем одна ставка [Банк России].
Калькулятор не добавляет страховку, оценку имущества, платные подписки, комиссии, штрафы и изменение ставки. Если услуга обязательна для выбранных условий, прибавьте её стоимость к рассчитанным выплатам отдельно. Для покупки жилья также пригодится калькулятор ипотеки: он начинает расчёт с цены недвижимости и первоначального взноса.
Почему график банка может отличаться
Здесь используется стандартная месячная модель с фиксированной ставкой и платежом в конце каждого периода. Банк может считать проценты по фактическому числу дней, переносить дату из-за выходного, округлять компоненты в другом порядке или отдельно списывать услуги. Первый неполный период тоже способен изменить начальные строки графика.
Расхождение в несколько копеек обычно связано с округлением. Разница в сотни или тысячи рублей требует проверки договора: ставки, срока, даты первого платежа, страховки и дополнительных услуг. Для действующего кредита главным документом остаётся банковский график, а калькулятор служит независимой оценкой.
Важно. Результат не является предложением банка и не подтверждает доступность кредита. Перед подписанием сравните ПСК, общую сумму выплат, обязательные услуги, последствия просрочки и условия досрочного погашения.
Вопросы о расчёте кредита
Выбор схемы зависит от допустимого платежа и общей переплаты. Отдельно стоит проверить ставку, страховку, округление и правила банка, если его график не совпал с расчётом.
Какой платёж выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?
При одинаковых сумме, ставке и сроке дифференцированный график обычно даёт меньше процентов, потому что основной долг быстрее уменьшается с первых месяцев. Зато начальные платежи выше. Аннуитет удобнее постоянной суммой, поэтому выбор зависит не только от переплаты, но и от допустимой нагрузки на бюджет.
Почему последний платёж отличается на несколько копеек?
Калькулятор округляет проценты и части долга каждого месяца до копейки. Небольшие остатки накапливаются, поэтому последний платёж корректируется так, чтобы основной долг стал ровно нулевым. Банковский график может использовать другой порядок округления.
Какую ставку вводить в поле калькулятора?
Введите номинальную годовую ставку из индивидуальных условий договора, например 18,5%. Не подставляйте ПСК вместо ставки: ПСК учитывает дополнительные расходы и рассчитывается по другой методике.
Входит ли страховка в рассчитанную переплату?
Нет. Калькулятор складывает основной долг и проценты по выбранной ставке. Страховку, платные услуги, оценку, комиссии и другие расходы нужно учитывать отдельно. Их наличие может сделать предложение с меньшей ставкой фактически дороже.
Можно ли посчитать кредит под 0%?
Да. При нулевой ставке сумма делится на количество месяцев без процентов. Но рекламные 0% не гарантируют нулевые расходы: проверьте цену товара, страховку, платные услуги и штрафы за нарушение графика.
Как перевести срок в годах в месяцы?
Умножьте количество полных лет на 12 и прибавьте оставшиеся месяцы. Пять лет равны 60 месяцам, семь лет и шесть месяцев равны 90 месяцам. Ввод в месяцах позволяет сравнивать предложения без неоднозначного округления срока.
Почему рассчитанный платёж не совпал с банковским?
Причиной могут быть фактические даты, первый неполный период, ежедневное начисление процентов, перенос выходных, изменение ставки, страховка и банковское округление. Сверьте исходные данные, затем используйте график из договора как окончательный.
Как досрочный платёж изменит этот график?
Досрочная сумма уменьшает основной долг, после чего банк обычно сокращает срок или пересчитывает будущий платёж. Точный эффект зависит от даты списания и правил договора. Обычный кредитный калькулятор не применяет досрочные взносы к текущему графику.
Похожие калькуляторы
Возможно вам пригодятся ещё несколько калькуляторов по данной теме:
- Калькулятор досрочного погашения кредита. Сравните срок, платёж и переплату после досрочного погашения кредита.
- Калькулятор рефинансирования кредита. Сравните платежи, расходы и срок окупаемости старого и нового кредита.
- Калькулятор ипотеки. Рассчитайте ежемесячный платеж по ипотеке и общую переплату по кредиту.
- Калькулятор НДС. Выделите сумму НДС из цены или рассчитайте, какой налог нужно прибавить.
- Сумма прописью. Переведите сумму в виде цифр в сумму прописью - текстом. Сделайте расшифровку правильно для договоров и других документов.
- Калькулятор НДФЛ. Рассчитайте НДФЛ с зарплаты и других доходов. Калькулятор учитывает прогрессивную шкалу, налоговый вычет и сумму до или после налога.
- Бросить монетку онлайн. С помощью данной формы вы можете подбросить монетку онлайн любое количество раз.
- Калькулятор сложного процента. Рассчитайте на инвесткалькуляторе сумму, полученную в результате применения сложного процента с реинвестированием, регулярным пополнением, капитализацией и с примерами.
- Калькулятор вклада и депозита. Введите сумму, срок и годовую ставку, выберите капитализацию и при необходимости добавьте ежемесячное пополнение.
- Инженерный калькулятор. Посчитайте сложные примеры на продвинутом калькуляторе.
Есть что добавить?
Напишите своё мнение, комментарий или предложение.