Калькулятор снежного кома и долговой лавины

Как работает снежный ком долгов

Снежный ком помогает закрывать несколько долгов по очереди. Сначала платят обязательный минимум по каждому, а свободные деньги направляют в долг с наименьшим исходным остатком. Когда он погашен, его прежний платёж не исчезает из бюджета: вся освободившаяся сумма идёт на следующий долг. Так платежи по оставшимся обязательствам постепенно растут.

Долговая лавина использует тот же месячный бюджет, но дополнительная сумма прежде всего идёт в долг с самой высокой годовой ставкой. Это различие важно: маленький долг не обязательно самый дорогой. Калькулятор строит оба плана параллельно и показывает срок и сумму процентов для каждого. Оба варианта предполагают, что общий месячный бюджет остаётся постоянным до полного погашения.

Для каждого месяца расчёт последовательно добавляет к текущему остатку проценты по ставке «годовая ставка ÷ 12», списывает обязательные платежи и распределяет свободную часть бюджета по выбранному приоритету. Последний платёж по долгу уменьшается до фактического остатка. Лишние деньги в тот же месяц переходят к следующему долгу, а не ждут следующего периода.

Бюджет на месяц = сумма минимальных платежей + постоянная доплата

Например, три минимума 2 000, 4 000 и 1 000 ₽ вместе с доплатой 3 000 ₽ дают бюджет 10 000 ₽. После закрытия первого долга общий бюджет всё ещё равен 10 000 ₽: его прежние 2 000 ₽ присоединяются к платежам по другим долгам. Если позволить расходам занять освободившееся место, сравнение стратегий потеряет смысл.

Когда лавина экономит проценты, а ком быстрее даёт первый результат

Два беспроцентных долга. Остатки 1 000 и 2 000 ₽, минимумы по 100 ₽ и доплата 100 ₽ дают общий платёж 300 ₽. Снежный ком сначала закрывает долг в 1 000 ₽, затем весь бюджет направляет на второй. Оба порядка закончатся за 10 месяцев и не создадут процентов. Здесь выбирать можно по удобству: финансовой разницы в модели нет.

Маленький долг без процентов и большая дорогая карта. Введите 1 000 ₽ под 0% с минимумом 50 ₽ и 4 000 ₽ под 24% с минимумом 150 ₽. При доплате 200 ₽ бюджет равен 400 ₽. Снежный ком требует 15 месяцев и около 747,28 ₽ процентов; лавина 14 месяцев и 587,04 ₽. Цена раннего закрытия маленького долга здесь составляет примерно 160,25 ₽.

Два более крупных обязательства. Остатки 30 000 ₽ под 12% и 80 000 ₽ под 24%, минимумы 2 000 и 4 000 ₽, доплата 3 000 ₽. При бюджете 9 000 ₽ снежный ком заканчивается через 15 месяцев с процентами около 16 007,25 ₽. Лавина начинает с долга под 24%, заканчивается за 14 месяцев и даёт около 14 330,12 ₽ процентов. Разница составляет 1 677,13 ₽, поэтому выбор порядка уже заметен для бюджета.

Маленький долг одновременно самый дорогой. Остаток 10 000 ₽ под 30% и остаток 50 000 ₽ под 18%, обязательные платежи 1 000 и 3 000 ₽, доплаты нет. Обе стратегии сначала выберут долг в 10 000 ₽. Поэтому расчёты совпадут: 18 месяцев и примерно 9 290,30 ₽ процентов. Не нужно искать скрытую экономию там, где порядок одинаков.

Три долга с разными условиями. Задайте 10 000 ₽ под 30% с минимумом 500 ₽, 20 000 ₽ под 10% с минимумом 1 000 ₽ и 5 000 ₽ под 0% с минимумом 500 ₽. Доплата 500 ₽ создаёт бюджет 2 500 ₽. Оба плана занимают 16 месяцев, но проценты различаются: около 3 694,67 ₽ у снежного кома и 3 319,57 ₽ у лавины. Равный срок не означает равную стоимость.

Платёж не побеждает проценты. При долге 1 000 ₽ под 120% условная месячная ставка равна 10%. Первый месяц добавляет 100 ₽ процентов, а платёж 10 ₽ не покрывает даже их. Остаток будет расти; вместо неправдоподобного срока калькулятор попросит увеличить бюджет. Высокая ставка здесь учебная, но сама ловушка встречается и при более привычных цифрах, когда платежей по нескольким долгам слишком мало.

Какие суммы взять из договоров и выписок

В поле «Остаток» нужен долг на текущую дату, а не первоначальная сумма займа. Уже выплаченная часть не должна повторно попадать в план. Для карты учитывайте долг, на который действительно начисляются проценты. Если у покупок, снятия наличных и переводов разные ставки, их нельзя точно заменить одной средней цифрой: такая запись даёт только грубую оценку.

Годовую ставку возьмите из договора или свежей выписки по конкретному долгу. Нулевая ставка допустима, если она сохранится на всём горизонте расчёта. Временная акция, грейс-период или будущая переменная ставка нарушат это условие. Калькулятор не прогнозирует изменение ставки и не решает, когда банк отменит льготу.

«Мин. платёж» здесь означает сумму, которую вы обязуетесь вносить по каждому долгу каждый месяц. Реальный минимум по карте может уменьшаться вслед за остатком, а по кредиту обычно определяется графиком. Если уже запланировали платить больше минимума по отдельному долгу, разницу удобно перенести в общую доплату. Тогда сравнение не привязывает свободные деньги к одному обязательству навсегда.

Доплата должна быть посильной в обычный месяц, а не только после премии. Проверьте, сколько остаётся после регулярных расходов в калькуляторе личного бюджета. Если отдельная карта одна, точнее оценить её можно в калькуляторе погашения кредитной карты. Для одного кредита с разовым взносом используйте расчёт досрочного погашения: там важны его собственный график и правила изменения срока или платежа.

Почему план может отличаться от графика банка

Это сравнение порядка платежей, а не банковский график. Модель начисляет проценты один раз в месяц по постоянной годовой ставке, делённой на 12. Многие кредитные карты считают их ежедневно по фактическому остатку и дням периода. Поэтому даже при верных суммах копейки и дата закрытия могут отличаться от выписки. Некоторые договоры меняют обязательный платёж, ставку или порядок зачёта досрочной суммы.

Новые покупки, комиссии, страховка, штрафы и просрочка здесь отсутствуют. Они увеличивают фактическую стоимость и могут изменить выгодный порядок. Перед переводом денег проверьте в каждом договоре дату платежа, точную сумму полного погашения и условия досрочного внесения. Не отменяйте обязательный платёж по другим долгам ради выбранного приоритета: сначала выполняются все минимумы.

Снежный ком и лавина отвечают на разные вопросы. Первый помогает быстрее увидеть полностью закрытый счёт, второй направляет свободные деньги в самый дорогой процентный остаток. Если разница по процентам мала, человеку может быть удобнее закрыть маленькое обязательство раньше. Если она велика, цифра в результате показывает цену этого удобства без морализаторства. Главное, чтобы месячный бюджет был выполнимым, а порядок платежей можно было сохранить до конца.

Похожие калькуляторы

Возможно вам пригодятся ещё несколько калькуляторов по данной теме:

• Калькулятор погашения кредитной карты. Рассчитайте срок, проценты и экономию от доплаты по карте.
• Калькулятор досрочного погашения кредита. Сравните срок, платёж и переплату после досрочного погашения кредита.
• Калькулятор личного бюджета. Введите доходы, расходы и накопления, чтобы узнать остаток за месяц.
• Калькулятор НДС. Выделите сумму НДС из цены или рассчитайте, какой налог нужно прибавить.
• Сумма прописью. Переведите сумму в виде цифр в сумму прописью - текстом. Сделайте расшифровку правильно для договоров и других документов.
• Калькулятор НДФЛ. Рассчитайте НДФЛ с зарплаты и других доходов. Калькулятор учитывает прогрессивную шкалу, налоговый вычет и сумму до или после налога.
• Калькулятор пиццы. Сравните два заказа по диаметру, количеству и полной цене: калькулятор покажет цену одинаковой площади пиццы.
• Бросить монетку онлайн. С помощью данной формы вы можете подбросить монетку онлайн любое количество раз.
• Калькулятор стоимости владения автомобилем. Узнайте полную стоимость месяца и километра, отдельно увидев текущие расходы.
• Калькулятор сложного процента. Рассчитайте на инвесткалькуляторе сумму, полученную в результате применения сложного процента с реинвестированием, регулярным пополнением, капитализацией и с примерами.

Есть что добавить?

Напишите своё мнение, комментарий или предложение.