Калькулятор вклада и депозита

Внесено своими деньгами	500 000 ₽
Начисленные проценты	66 208 ₽
Эффективная ставка	13,24 % годовых

Как калькулятор считает доход по вкладу

Банковский вклад растёт за счёт процентов и ежемесячных пополнений

Калькулятор показывает будущую сумму вклада, отдельно считает ваши деньги и начисленные проценты. В расчёт входят начальная сумма, срок в месяцах, годовая ставка, период капитализации, размер ежемесячного пополнения и момент его внесения. Результат относится к одному вкладу и показывается до налога.

Капитализация процентов означает, что банк прибавляет начисленный доход к сумме вклада. Со следующего периода проценты начисляются уже на увеличенный остаток. Без капитализации доход не начинает приносить новый доход.

Для вклада без пополнений используется формула сложного процента:

\displaystyle S = P \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{nt}

Здесь S означает сумму в конце срока, P начальный вклад, r годовую ставку в долях единицы, n число капитализаций в год, t срок в годах. При ставке 12% и ежемесячной капитализации в формулу подставляется r = 0,12 и n = 12.

С пополнениями одной короткой формулы недостаточно, потому что каждый взнос лежит на счёте разное время. Калькулятор проходит срок месяц за месяцем. Пополнение в начале месяца получает проценты за этот месяц, пополнение в конце начнёт работать только в следующем. При ежедневной капитализации используется 365 начислений в год, распределённых по равным расчётным месяцам. При квартальной и годовой капитализации начисленный доход накапливается отдельно и прибавляется к вкладу в выбранный период. Неполный последний период оплачивается в конце срока, но не успевает принести проценты на проценты.

Что сильнее всего меняет доход

Годовая ставка задаёт скорость роста. 12% годовых не означают 1% прибыли от начальной суммы за каждый месяц при любом договоре. Банк может считать доход по фактическому числу календарных дней, использовать 365 или 366 дней в году и менять базу после пополнения. Банк России указывает именно такой порядок для точного банковского расчёта. Наш помесячный шаг делает результат понятным и сопоставимым, но возможна разница в несколько рублей из-за дней и округления.

Частота капитализации повышает эффективную ставку. При номинальных 12% ежедневная капитализация даёт около 12,75% эффективных годовых, ежемесячная около 12,68%, квартальная около 12,55%, годовая ровно 12%. Эффективная ставка считается так:

\displaystyle R_{\text{эфф}} = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^n - 1

Эта величина помогает сравнить два вклада с одинаковой рекламной ставкой, но разной периодичностью выплаты процентов. Если проценты переводятся на карту, а не остаются во вкладе, капитализации нет, даже когда банк перечисляет их каждый месяц.

Пополнение часто важнее маленькой разницы ставок. При регулярных взносах большая часть итоговой суммы может состоять из ваших новых денег. Калькулятор отделяет их от процентов, чтобы рост счёта не выглядел банковским доходом целиком. Проверьте договор: банк может ограничить срок пополнения, минимальную сумму взноса или закрыть пополнение за 30 дней до конца вклада.

Ставка должна быть доступна без скрытой полосы препятствий. В июле 2026 года средняя максимальная ставка десяти крупнейших банков составляла 12,79% в первой декаде и 12,83% во второй. Средние максимумы по срокам находились от 11,30% для вкладов свыше года до 12,57% для срока 91-180 дней. Банк России не включает в этот мониторинг предложения, где повышенная ставка требует купить паи, страховку или другой продукт [Банк России, 2026]. Поэтому стартовые 12,5% в калькуляторе служат нейтральным примером, а не рекомендацией конкретного банка.

Шесть расчётов из жизни

💰 Вклад на год без пополнений. 500 000 ₽ под 12,5% с ежемесячной капитализацией превращаются примерно в 566 208 ₽. Процентный доход равен 66 208 ₽, эффективная ставка около 13,24%. Для сравнения вклада с выплатой процентов в конце срока смотрите не только на рекламные 12,5%, но и на итоговую сумму.

🧰 Финансовая подушка с регулярным взносом. Начальные 100 000 ₽, затем по 5 000 ₽ в конце каждого месяца, срок 24 месяца, ставка 12% и ежемесячная капитализация. Внесено 220 000 ₽, итог около 261 841 ₽, проценты около 41 841 ₽. Здесь регулярность накопления принесла счёту больше денег, чем стартовый капитал.

🏠 Деньги от продажи квартиры на полгода. 1 000 000 ₽ под 14% без капитализации за 6 месяцев дают примерно 70 000 ₽ процентов и 1 070 000 ₽ в конце. Расчёт подходит для первого сравнения, но перед открытием проверьте дату выплаты, досрочное расторжение и страховой лимит.

📅 Пополнение в начале или конце месяца. При начальных 100 000 ₽, ежемесячном взносе 10 000 ₽, ставке 12% и сроке год итог составляет около 240 776 ₽ при взносе в начале месяца и 239 508 ₽ при взносе в конце. Разница около 1 268 ₽ появилась только потому, что каждый ранний взнос работал на месяц дольше.

🧾 Налоговый пример за 2025 год. Если проценты по всем российским банкам составили 400 000 ₽, необлагаемый лимит равен 210 000 ₽, потому что максимальная ключевая ставка на первые числа месяцев 2025 года была 21%. Облагаемая часть равна 190 000 ₽, а НДФЛ по ставке 13% составит 24 700 ₽. Это отдельный расчёт по всем банкам, а не вычет из результата одного вклада.

🚪 Досрочное закрытие. Вклад на 500 000 ₽ может обещать десятки тысяч рублей за год, но договор иногда пересчитывает доход по ставке до востребования. При учебной ставке 0,01% годовых это всего около 50 ₽ за полный год. Одна строка о досрочном возврате способна изменить результат сильнее, чем выбор между ежемесячной и квартальной капитализацией.

Как читать условия вклада до открытия

С 3 июля 2022 года основные условия банковского вклада для физического лица должны быть собраны в стандартной таблице. В ней указывают сумму и валюту, срок возврата, ставку или порядок её определения, выплату процентов, правила пополнения, досрочного снятия и продления договора [Банк России]. Это полезнее баннера с максимальным процентом: таблица показывает, какую ставку вы получите при своём сценарии.

Сначала найдите минимальную гарантированную ставку. Максимальная доходность может действовать только для новых денег, зарплатных клиентов, покупателя страховки или первых двух месяцев. Если ставка ступенчатая, посчитайте каждый период отдельно или возьмите гарантированный минимум для консервативной оценки.

Затем проверьте выплату процентов. Формулировки «ежемесячная выплата» и «ежемесячная капитализация» не равны. В первом случае деньги могут уходить на отдельный счёт и перестают участвовать во вкладе. Во втором они остаются внутри и увеличивают базу следующего начисления.

После этого прочитайте правила движения денег. Пополняемый вклад может принимать взносы только в первые месяцы. Частичное снятие часто требует неснижаемого остатка. Автопролонгация может открыть новый срок уже по другой ставке. Введите в калькулятор условия, которые банк гарантирует договором, а не лучший процент из рекламного диапазона.

Налог и страхование: две отдельные проверки

Стандартное страховое возмещение составляет до 1,4 млн ₽ на одного вкладчика в одном банке. Лимит относится к сумме счетов и вкладов вместе, а не к каждому договору отдельно. В ряде специальных случаев, например при временно высоком остатке после продажи жилья или для отдельных счетов эскроу, действует возмещение до 10 млн ₽ [Банк России]. Если сумма вклада вместе с ожидаемыми процентами заметно превышает обычный лимит, распределение по разным банкам снижает риск незастрахованного остатка.

НДФЛ считают по процентам, полученным за календарный год во всех российских банках. Необлагаемая сумма равна 1 млн ₽, умноженному на максимальную ключевую ставку Банка России из действовавших на первое число каждого месяца года. Проценты по рублёвым счетам со ставкой не выше 1% весь год и по счетам эскроу в базу не входят. С 2025 года процентный доход образует отдельную налоговую базу: 13% до 2,4 млн ₽ и 15% с превышения. Имущественные и социальные вычеты эту базу не уменьшают [ФНС России, 2026].

Калькулятор намеренно показывает результат до налога. Для точного НДФЛ недостаточно ставки одного вклада: нужны фактически выплаченные проценты по всем банкам, календарный год выплаты и окончательный максимум ключевой ставки. Банки передают сведения в ФНС, налоговая рассчитывает сумму и присылает уведомление. Проценты, начисленные в договоре сегодня, могут попасть в налоговую базу только в год фактической выплаты.

Почему сумма банка может отличаться

Калькулятор использует равные месячные периоды и постоянную ставку. Банк может считать каждый календарный день, округлять проценты до копеек ежедневно или в дату выплаты, применять 365 дней в обычном году и 366 в високосном. Разница обычно невелика для простого договора, но растёт при частых пополнениях, ступенчатой ставке и неполных месяцах.

Расчёт также не моделирует переменную ставку, минимальный остаток накопительного счёта, снятия, комиссии, бонусы за покупки и досрочный пересчёт. Если условия меняются по периодам, разделите срок на части и проверяйте каждую по своей ставке. Для инвестиционного сценария с произвольной частотой взносов и сроком в годах используйте калькулятор сложного процента, а для налога с других доходов калькулятор НДФЛ.

Важно. Результат служит оценкой банковского дохода, а не обещанием выплаты. Перед открытием вклада сверьте ставку, календарь начисления, пополнение, досрочное закрытие, автопролонгацию и участие банка в системе страхования вкладов.

Частые вопросы

Вклад и депозит означают одно и то же?

В бытовом банковском контексте эти слова часто используют как синонимы. Гражданский кодекс говорит о договоре банковского вклада, а банки могут называть продукт депозитом. Для расчёта важнее не название, а ставка, срок, капитализация, возможность пополнения и правила досрочного возврата.

Что значит капитализация процентов по вкладу?

Банк прибавляет начисленные проценты к сумме вклада. В следующем периоде доход начисляется и на начальные деньги, и на уже полученные проценты. Если проценты каждый месяц переводятся на карту, это регулярная выплата без капитализации.

Какая капитализация выгоднее: ежедневная, ежемесячная или ежеквартальная?

При одинаковой номинальной ставке и остальных условиях более частая капитализация выгоднее, потому что проценты раньше начинают приносить новый доход. Например, 12% годовых дают около 12,75% эффективных при ежедневной капитализации, 12,68% при ежемесячной и 12,55% при квартальной. Сначала убедитесь, что сами номинальные ставки действительно одинаковы.

Когда лучше пополнять вклад: в начале или конце месяца?

В начале, если банк начинает начислять проценты на пополнение сразу. Каждый взнос работает примерно на месяц дольше. Но договор может учитывать деньги со следующего дня, ограничивать даты пополнения или считать проценты по минимальному остатку, поэтому проверьте банковское правило.

Учитывает ли калькулятор налог на проценты?

Нет, результат показан до НДФЛ. Налог зависит от фактически полученных за календарный год процентов по всем российским банкам и от максимальной ключевой ставки на первое число каждого месяца. Этих данных нет в форме одного вклада.

Застрахованы ли проценты, если вклад близок к 1,4 млн ₽?

Стандартный лимит 1,4 млн ₽ относится к общей сумме требований вкладчика к одному банку, включая деньги на счетах и вкладах. Поэтому ожидаемые проценты тоже стоит оставить внутри лимита с запасом. В другом банке действует отдельный лимит для того же человека.

Почему банковский калькулятор показывает другую сумму?

Банк может считать доход по каждому календарному дню, использовать точные даты пополнений, округлять начисления, применять ступенчатую ставку или выплачивать проценты на отдельный счёт. Наш расчёт идёт равными месяцами и лучше всего подходит для первичного сравнения простых условий.

Что произойдёт с процентами при досрочном закрытии вклада?

Это определяет договор. Часто банк пересчитывает доход по низкой ставке до востребования, но некоторые продукты сохраняют часть процентов после минимального срока. Найдите в стандартной таблице строку о ставке при досрочном возврате до перевода денег.

Как сравнить вклады с разной периодичностью выплаты процентов?

Сравните итоговую сумму за одинаковый срок и эффективную годовую ставку. Затем отдельно проверьте доступ к деньгам, пополнение, досрочное закрытие и дополнительные условия. Более высокая эффективная ставка не компенсирует риск потерять весь доход при раннем снятии, если деньги могут понадобиться.

Есть что добавить?

Напишите своё мнение, комментарий или предложение.