Почему ранний досрочный платёж выгоднее позднего
Ранний досрочный платёж раньше уменьшает основной долг. Банк начисляет проценты на меньший остаток больше месяцев, поэтому одинаковая сумма экономит больше.
Дальше вы увидите, как обычный платёж делится на долг и проценты, сравните одинаковые 100 000 ₽ в начале и конце графика и поймёте, когда экономия не стоит потери финансовой подушки.
В статье вы узнаете:
Проценты начисляются на остаток долга, а не прячутся в начале
Представим кредит 1 000 000 ₽ на три года под 18% годовых с одинаковым ежемесячным платежом. Ставка за месяц для учебной модели равна 1,5%. В первый месяц банк начислит около 15 000 ₽ процентов на весь миллион.
При платеже 36 152,40 ₽ оставшиеся 21 152,40 ₽ уменьшат основной долг. Основным долгом называют сумму, которую человек ещё не вернул банку. Следующий месяц начнётся уже не с миллиона, а примерно с 978 847,60 ₽.
Механика каждого месяца проста:
Проценты за месяц = остаток долга × месячная ставка
Остаток в начале большой, поэтому процентная часть тоже большая. По мере погашения долг уменьшается, вместе с ним снижаются проценты. Всё большая часть того же платежа начинает уходить в основной долг.
Отсюда возник миф, будто банк специально забирает все проценты в начале. В аннуитетном графике банк действительно получает их больше в первые месяцы, но причина находится в размере долга. На крупный остаток начисляется крупная сумма.
Кредитный калькулятор показывает это по строкам графика. Смотрите не только на одинаковый платёж, но и на две его части: проценты и погашение долга.
Ранний взнос успевает уменьшить много будущих начислений
Досрочный платёж отправляется в основной долг. Если внести 100 000 ₽ после третьего обычного платежа, четвёртый месяц начнётся с остатка примерно на 100 000 ₽ меньше. Проценты снизятся в четвёртом месяце, затем в пятом и во всех следующих.
Если внести те же деньги после двадцать четвёртого платежа, они тоже уменьшат долг. Но впереди останется только двенадцать месяцев из тридцати шести. Первые два года процентов уже рассчитаны по более крупным остаткам, вернуть их назад поздний взнос не может.
Можно представить снежный ком, который катится наоборот. Раннее уменьшение долга снижает ближайшие проценты. Из-за этого больше обычного платежа уходит в долг, а следующий остаток становится ещё меньше. Эффект повторяется каждый месяц.
При нулевой ставке времени нет разницы. Если процентов нет, 100 000 ₽ уменьшают долг ровно на 100 000 ₽ в любую дату. Чем выше ставка и длиннее оставшийся срок, тем заметнее преимущество раннего платежа.
Размер выгоды зависит и от правил пересчёта. Банк может сохранить платёж и сократить срок либо сохранить срок и уменьшить платёж. Оба варианта снижают проценты, но по-разному меняют будущий график.
В начале 100 000 ₽ экономят втрое больше процентов
Сравним два учебных сценария одного аннуитетного кредита: 1 000 000 ₽, 18% годовых, 36 месяцев и платёж 36 152,40 ₽. Без досрочного погашения проценты за весь срок составят 301 486,20 ₽.
В обоих сценариях человек вносит 100 000 ₽ после обычного ежемесячного платежа и выбирает сокращение срока. Комиссий и просрочек нет, расчёт округляется до копеек.
После третьего платежа. Экономия на процентах составляет 59 262,45 ₽. Кредит заканчивается за 32 месяца вместо 36, то есть на четыре месяца раньше.
После двадцать четвёртого платежа. Экономия составляет 17 513,17 ₽. График заканчивается за 33 месяца, на три месяца раньше.
Ранняя сумма сэкономила примерно в 3,4 раза больше процентов. Досрочные деньги одинаковы, ставка и кредит одинаковы. Изменилась только длина участка, на котором банк начисляет проценты на уменьшенный остаток.
Эти числа можно воспроизвести в калькуляторе досрочного погашения. Введите остаток 1 000 000 ₽, срок 36 месяцев, ставку 18%, взнос 100 000 ₽ и сравните номера платежа 3 и 24.
Не переносите сумму экономии на свой договор. Нужны фактический остаток, ставка, дата списания и текущий график. Даже с теми же начальными условиями день платежа и банковское округление могут немного изменить ответ.
Сокращение срока экономит больше, снижение платежа оставляет свободу
После досрочного взноса банк пересчитывает график. При сокращении срока обычный платёж остаётся прежним. Он быстрее гасит уменьшенный долг, поэтому кредит заканчивается раньше.
При снижении платежа срок остаётся прежним. Человек каждый месяц отдаёт меньше, но долг убывает медленнее, чем в варианте с прежним платежом. Проценты начисляются дольше.
В нашем примере ранние 100 000 ₽ при сокращении срока экономят 59 262,45 ₽ процентов. Если сохранить срок, новый платёж после пересчёта составляет около 32 288,25 ₽, а экономия снижается до 27 516,71 ₽.
Сокращение срока выгоднее по процентам при одинаковых прочих условиях. Снижение платежа решает другую задачу: уменьшает обязательную нагрузку на бюджет. Разница особенно важна, если доход нестабилен или впереди крупные расходы.
Есть промежуточная стратегия. Можно официально уменьшить платёж, но продолжать вносить прежнюю сумму, отправляя разницу в новые досрочные погашения. Она даёт запас на плохой месяц, но требует дисциплины и правильного оформления каждого дополнительного платежа.
Деньги должны стать досрочным платежом, а не лежать на счёте
Пополнение карты или счёта само по себе может не уменьшить основной долг. Банку обычно нужно отдельное распоряжение в приложении, офисе или другим способом из договора. После операции проверьте новый остаток и график.
Банк России указывает, что гражданин вправе полностью или частично вернуть ипотечный и потребительский кредит досрочно. Срок уведомления зависит от закона и договора, а для некоторых ранних погашений действуют отдельные правила. Поэтому точную дату заявки лучше проверить до перевода. [Банк России, погашение кредита]
Уточните порядок списания. В модели eCalc сначала проходит обычный платёж с процентами за месяц, затем списывается досрочная сумма. Банк может назначить ближайшую дату платежа или разрешить отдельную дату по условиям продукта.
Сохраните подтверждение и новый график. В нём должны измениться остаток долга, срок или размер платежа. Если деньги списались, а основной долг не уменьшился как ожидалось, запросите у банка расшифровку операции.
При нескольких кредитах сначала сравните эффективные ставки, обязательные расходы и условия. Иногда новый кредит с меньшим платежом обходится дороже из-за длинного срока. Калькулятор рефинансирования отдельно учитывает расходы на переход и срок окупаемости.
Математически раньше лучше, лично не всегда
Кредитная формула любит ранний платёж. Личная финансовая ситуация может требовать другого решения. Деньги, отправленные в банк, уже нельзя быстро превратить в оплату лечения, ремонта или нескольких месяцев жизни без дохода.
Сначала оставьте резерв на обязательные расходы и непредвиденные события. Затем сравните гарантированную экономию процентов с альтернативой для денег. Доходность альтернативы нужно считать после налогов, комиссий и риска, а не по крупной цифре в рекламе.
Не стоит занимать под новый высокий процент ради досрочного погашения старого дешёвого кредита. Не стоит и оставлять кредитную карту с дорогим долгом ради ускоренного платежа по кредиту с меньшей ставкой.
Главный вывод. Ранний досрочный платёж выгоднее позднего, потому что раньше уменьшает основу для начисления процентов. Сначала посчитайте оба графика, затем проверьте резерв, условия договора и то, что банк действительно направит деньги в основной долг.
Есть что добавить?
Напишите своё мнение, комментарий или предложение.