Свободные деньги обычно выгоднее направить в кредит, если проценты по нему обходятся дороже, чем приносит вклад на ту же сумму за тот же срок. Для проверки сравните долг и сбережения на одну дату при одинаковом ежемесячном бюджете, с учётом налогов и будущих расходов. Резерв на обязательные траты сначала отделите.
Пример с кредитом и свободными 100 000 ₽ показывает, почему нельзя сопоставлять годовой доход по вкладу со всей экономией за несколько лет кредита и считать разницу готовой выгодой.
В статье вы узнаете:
Возьмём учебный кредит: 500 000 ₽ на 36 месяцев под 18% годовых, с равными ежемесячными платежами. После первого планового платежа появились 100 000 ₽ сверх заранее отложенного резерва. Можно сразу уменьшить долг либо положить эту сумму на год под условные 12% годовых с ежемесячной капитализацией.
Обе ставки в примере номинальные: для расчётного месяца их делят на 12. Налогов, комиссий и налоговых вычетов в этой модели нет, ставки не меняются. Это заданные условия для сравнения, а не текущие предложения банков.
Ежемесячный платёж составляет 18 076,20 ₽. В варианте с досрочным взносом сокращаем срок и продолжаем платить столько же. В варианте с вкладом кредит тоже обслуживается этим платежом. Так расходы из текущего дохода остаются одинаковыми.
Теперь переместимся ровно на 12 месяцев вперёд от даты решения. Это момент после 13-го планового платежа: первый прошёл до нашего годового сравнения.
| Показатель на общей дате | Оставить 100 000 ₽ на вкладе | Внести 100 000 ₽ в кредит |
|---|---|---|
| Остаток долга | 349 428 ₽ | 229 867 ₽ |
| Деньги на вкладе | 112 683 ₽ | 0 ₽ |
| Долг после вычета накопленных денег | 236 746 ₽ | 229 867 ₽ |
Последняя строка отвечает на вопрос: сколько долга останется, если в этот день направить весь вклад на погашение? При досрочном взносе остаётся примерно на 6879 ₽ меньше долга. Деньги в таблице округлены до рублей после расчёта, поэтому вычитание округлённых строк может отличаться на рубль.
В калькуляторе досрочного погашения этот пример задаётся как 500 000 ₽, 36 месяцев, 18%, разовый взнос 100 000 ₽ после первого платежа и сокращение срока. Остаток после досрочного взноса найдите на графике у платежа №13: наведите курсор или коснитесь этой точки. Для варианта без досрочного взноса откройте кредитный калькулятор с теми же 500 000 ₽, 36 месяцами и 18% и посмотрите остаток после платежа №13. Полная экономия процентов за весь срок кредита является другим показателем.
В калькуляторе вклада задайте 100 000 ₽, 12 месяцев, 12% годовых, ежемесячную капитализацию и нулевые пополнения. Получится около 112 683 ₽. Вычитание этой суммы из долга в варианте без досрочного взноса завершает сравнение.
Частая ошибка: взять доход вклада за один год и сравнить с процентами, сэкономленными за все оставшиеся годы кредита. Большая цифра может победить только потому, что ей дали больше времени. Если ипотечную квартиру планируете продавать, сравните досрочный взнос только до даты продажи. Другая ошибка возникает, когда в одном варианте человек продолжает вносить прежний платёж, а в другом получает меньший обязательный платёж и тратит разницу.
Если выбрано уменьшение платежа, судьбу этой разницы нужно задать отдельно. Можно накапливать её, направлять в новые досрочные взносы или тратить. Каждый вариант даёт другой итог. Для финансового сравнения двух стратегий используйте одинаковый общий ежемесячный бюджет.
Погашенная часть долга перестаёт создавать будущие проценты. Вклад создаёт процентный доход. Это две стороны сравнения. Если чистая сопоставимая доходность вклада выше стоимости долга, вариант с вкладом может оказаться впереди, пока условия сохраняются и платежи по кредиту вносятся вовремя.
Надписи «12%» и «18%» сначала нужно привести к одинаковому периоду и способу начисления. Ежемесячная капитализация отличается от выплаты процентов без их присоединения. Почему годовая и месячная ставки переводятся по-разному, показано в статье о месячной и годовой ставке.
Для действующего кредита важны расходы, которые ещё можно изменить решением. Уже уплаченная и невозвратная стоимость услуги не исчезнет после досрочного взноса. Поэтому исходную полную стоимость кредита, ПСК, нельзя механически использовать как сегодняшнюю доходность погашения. Возможный возврат страховки или будущие дополнительные платежи проверяют по своему договору.
У вклада сравнивайте доступный вам доход за весь нужный срок. Если высокая ставка действует лишь первые месяцы, продолжать её на весь год нельзя. Налог на процентный доход и комиссии уменьшают результат. Их величина зависит от применимых правил и ваших условий; в расчёт нужно подставить сумму после этих расходов, а не рекламный процент.
Доступные сбережения могут оплатить срочную трату. Деньги, уже внесённые в кредит, нельзя просто снять обратно. Чтобы снова получить такую сумму, может потребоваться новое заимствование на других условиях.
Поэтому перед сравнением отделите ближайшие счета и запас на потерю дохода. В калькуляторе финансовой подушки можно проверить, сколько месяцев обязательных расходов покрывает оставшаяся сумма. Он не выбирает за вас нужный срок и не определяет вероятность потери работы.
У вклада доступность тоже нужно проверить. Досрочное закрытие может изменить процентный доход; рекламная доходность до конца срока не является доходом при снятии завтра. Если деньги могут понадобиться раньше, добавьте в сравнение именно такой вариант.
Эта разница объясняет, почему математический выигрыш не всегда определяет личный выбор. В нашем примере можно оценить цену сохранения доступа к деньгам: примерно 6879 ₽ за год при заданных условиях. Но обещать, что срочных расходов не будет, расчёт не умеет.
Узнайте текущий остаток основного долга, дату фактического досрочного списания и порядок подачи заявления. Пополнить счёт для ежемесячного платежа и уменьшить основной долг могут быть разными действиями. Порядок досрочного возврата потребительского кредита разбирается в ответах Банка России.
Затем сохраните два сценария на одну дату. В каждом должны быть видны доступные деньги, остаток долга и все дополнительные платежи. Если меняется ставка вклада, дата взноса или способ использования освобождённого платежа, пересчитайте итог. Решение опирается на будущие рубли и доступ к ним, а не на то, у какой кнопки в приложении приятнее цвет.
Напишите своё мнение, комментарий или предложение.