Ставка по кредиту и полная стоимость кредита: что сравнивать
Ставка показывает проценты за пользование долгом, а полная стоимость кредита учитывает обязательные расходы. Для выбора предложения сравнивайте ПСК и общую сумму выплат.
Дальше вы разложите кредит на проценты, услуги и денежные потоки, сравните два предложения на 500 000 ₽ и соберёте короткую проверку договора до подписания.
В статье вы узнаете:
Ставка является ценой долга без всех соседних расходов
Процентная ставка показывает, как банк начисляет проценты на остаток основного долга. При ставке 18% годовых нельзя просто умножить сумму кредита на 18% и получить итоговую переплату: долг уменьшается с каждым платежом, а срок может быть больше или меньше года.
Полная стоимость кредита, сокращённо ПСК, сводит обязательные денежные потоки к годовому проценту. Она учитывает не только проценты, но и расходы, без которых кредит не выдадут или выдадут на других условиях.
Переплата показывает разницу в рублях между полученной суммой и всеми выплатами. Это самый понятный бытовой итог, но он сильно зависит от срока. Кредит на пять лет почти неизбежно соберёт больше рублей процентов, чем такой же кредит на год.
Получается три линейки. Ставка объясняет начисление процентов. ПСК помогает сравнить цену финансирования за год с обязательными расходами. Общая сумма выплат показывает, сколько денег уйдёт из бюджета за весь срок.
Кредитный калькулятор считает платёж и переплату по сумме, сроку и ставке. Он не угадывает страховки и услуги из конкретного договора, поэтому их нужно добавить к сравнению отдельно.
ПСК собирает расходы, которые влияют на выдачу и условия
С 21 января 2024 года правила расчёта ПСК требуют включать расходы, без которых кредитор не выдаст деньги или изменит условия. Банк России прямо называет страховки, комиссии и другие платные услуги, которые раньше могли оставаться за пределами крупной рекламной ставки. [Банк России, правила расчёта ПСК]
Если страховка снижает ставку, нужно оценивать весь комплект. Дешёвые проценты могут не окупить страховую премию. Если услуга действительно добровольна и никак не влияет на решение, сумму, ставку и другие условия, ситуация другая.
В договоре потребительского кредита ПСК раскрывается на первой странице в процентах годовых и в денежном выражении. Ищите не красивый баннер в приложении, а эти значения в индивидуальных условиях.
В расчёт не превращают будущие штрафы за просрочку: они возникают только при нарушении договора. Неизвестные заранее расходы тоже могут не попасть в точную сумму. Поэтому ПСК описывает согласованный сценарий платежей, а не все способы дорого ошибиться.
Проверьте условие отказа от услуги. После отмены страховки или пакета банк может повысить ставку, если это предусмотрено договором. Сравнивать нужно две полные связки: со сниженной ставкой и услугой либо без услуги по обычной ставке. [Банк России, вопросы о кредитах и страховках]
Кредит под 15% с услугой может стоить дороже кредита под 18%
Сравним два учебных предложения на 500 000 ₽ сроком 24 месяца с аннуитетными, то есть одинаковыми ежемесячными платежами.
Предложение А. Ставка 18% годовых, обязательных услуг нет. Ежемесячный платёж равен примерно 24 962 ₽. За 24 месяца человек отдаст около 599 089 ₽. Переплата составит 99 089 ₽.
Предложение Б. Ставка 15% годовых, платёж равен примерно 24 243 ₽. Но для этой ставки нужно купить пакет услуг за 40 000 ₽. Платежи по кредиту составят около 581 840 ₽, вместе с услугой 621 840 ₽.
Второе предложение показывает меньшую ставку и меньший ежемесячный платёж. При этом за весь комплект человек отдаёт примерно на 22 751 ₽ больше.
Причина проста. Снижение ставки экономит около 17 249 ₽ процентов, а услуга стоит 40 000 ₽. Цена скидки оказалась выше самой скидки.
Это учебный расчёт с платежами раз в месяц. Юридическую ПСК банк считает по точным датам и правилам закона. Но рублёвая проверка уже показывает ловушку: нельзя сравнивать 15% и 18%, пока рядом лежат разные обязательные расходы.
Одинаковая ПСК не гарантирует одинаковый кредит
ПСК переводит денежные потоки в годовой процент, но не выбирает срок и нагрузку на бюджет. Два кредита могут иметь близкую ПСК, а один потребует 50 000 ₽ в месяц, другой 25 000 ₽. Второй легче платить, зато проценты могут начисляться дольше.
Общая сумма тоже не решает всё. Кредит с маленькой переплатой бесполезен, если обязательный платёж не помещается в доход. Просрочка быстро добавит штрафы и испортит сценарий, по которому считалась ПСК.
Смотрите на возможность досрочного погашения. Ранний взнос уменьшает основной долг и будущие проценты, поэтому фактическая стоимость может стать ниже первоначального графика. Это можно проверить в калькуляторе досрочного погашения.
Проверьте плавающие условия. Льготная ставка может действовать только при поступлении зарплаты, покупках по карте, сохранении страховки или выполнении другого требования. Нарушение условия меняет будущие платежи.
Отдельно читайте назначение дополнительных услуг. Юридический сертификат, консультация или подписка могут быть вам не нужны, даже если формально включены в сравнение. ПСК показывает цену, но не превращает ненужную покупку в полезную.
В длинном кредите мелкое отличие работает много лет
У ипотеки срок может достигать десятков лет. Разница даже в небольшой доле процентного пункта повторяется в сотнях платежей. Одновременно появляются расходы на оценку, страхование залога, личное страхование и оформление сделки.
Ипотечный калькулятор показывает платёж и переплату по ставке и сроку. После расчёта добавьте регулярные и разовые расходы из предложения. Не переносите стоимость страховки за первый год на весь срок без проверки: тариф может меняться вместе с остатком долга и условиями страховщика.
При рефинансировании сравнивают не первоначальную сумму старого кредита, а текущий остаток и будущие платежи. К новому графику добавляют расходы на переход, возможную страховку и период, когда некоторые услуги оплачиваются повторно.
Калькулятор рефинансирования считает чистую экономию и срок окупаемости расходов. Низкая новая ставка не помогает, если оформление стоит дорого, а до конца старого кредита осталось несколько месяцев.
Для кредитной карты ПСК может раскрываться диапазоном, потому что стоимость зависит от операций. Покупка в льготный период, перевод и снятие наличных живут по разным тарифам. Сравнивайте тот сценарий, которым действительно собираетесь пользоваться.
Соберите один денежный график для каждого предложения
Сначала зафиксируйте одинаковую сумму и срок. Выпишите ставку, ПСК в процентах, ПСК в рублях, ежемесячный платёж и общую сумму выплат.
Затем добавьте каждую обязательную услугу: название, цену, дату платежа и влияние отказа на ставку. Отдельно отметьте расходы, которые возникнут только при вашем решении или нарушении договора.
Проверьте два сценария. В первом платите строго по графику. Во втором вносите реалистичную досрочную сумму в выбранный месяц. Сравните не только экономию, но и запас денег после обязательного платежа.
Наконец, откройте индивидуальные условия, тарифы и график. Если менеджер обещает одно, а документ считает другое, работать будет документ. Непонятную услугу лучше расшифровать до подписи, а не после первого списания.
Главный вывод. Для первого сравнения смотрите ПСК, а решение проверяйте общей суммой выплат и посильным платежом. Процентная ставка объясняет только часть цены. Кредит под 15% может быть дороже кредита под 18%, если скидку продают вместе с услугой, которая стоит больше сэкономленных процентов.
Есть что добавить?
Напишите своё мнение, комментарий или предложение.