Аннуитетный и дифференцированный платёж: в чём разница
Аннуитет выравнивает платёж, а убывающий график быстрее гасит долг.
Дальше вы увидите обе схемы на одном кредите, разберёте состав каждого платежа и поймёте, почему меньшая переплата не всегда означает более удобный вариант для семейного бюджета.
В статье вы узнаете:
- Что именно меняется при одинаковых условиях кредита
- Как устроен аннуитетный платёж
- Как устроен дифференцированный платёж
- Сколько стоят две схемы на одном примере
- Почему разница возникает из-за остатка долга
- Как сравнить переплату и нагрузку на бюджет
- Когда две схемы почти перестают различаться
- Что меняет досрочное погашение
- Как проверить предложение до договора
Один кредит можно разложить по месяцам двумя способами
В каждом обычном платеже есть две части. Первая возвращает основной долг, то есть полученную у банка сумму. Вторая оплачивает проценты за пользование ещё не возвращёнными деньгами. Схема платежей определяет, как эти части распределятся по сроку.
Аннуитет выравнивает общую сумму платежа. В начале внутри неё больше процентов и меньше погашения долга. К концу соотношение меняется: процентов становится мало, почти весь платёж уменьшает основной долг.
Дифференцированная схема выравнивает часть основного долга. Заёмщик каждый месяц возвращает одинаковую долю кредита и добавляет проценты на текущий остаток. Остаток уменьшается быстрее, поэтому вместе с ним снижается и платёж.
Сумма кредита, ставка и срок могут совпадать до копейки, а первый платёж, переплата и скорость уменьшения долга окажутся разными. Поэтому сравнивать только цифру «в месяц» недостаточно.
Кредитный калькулятор умеет построить обе схемы по одинаковым исходным данным. Переключатель меняет только способ распределения долга и процентов, поэтому остальные условия не мешают сравнению.
Аннуитет держит платёж почти постоянным
Аннуитетный платёж рассчитывают так, чтобы при неизменной ставке и соблюдении графика долг закончился в последнем месяце. Для этого формула заранее учитывает всю последовательность будущих начислений.
Размер регулярного платежа можно записать так:
A обозначает ежемесячный платёж, S сумму кредита, i ставку за месяц в долях единицы, n количество месяцев. Если годовая номинальная ставка равна 18%, в учебной модели месячная ставка равна 18% ÷ 12 = 1,5%, то есть 0,015.
Формула задаёт общую сумму. Затем каждый месяц проценты считают от остатка долга, а всё, что осталось от платежа, направляют на его погашение.
Допустим, первый платёж равен 36 152,40 ₽, а проценты за месяц составили 15 000 ₽. Тогда основной долг уменьшится только на 21 152,40 ₽. Во втором месяце проценты начислят уже на немного меньший остаток. Их доля сократится, а доля основного долга вырастет.
Банк не забирает проценты за весь срок заранее. Их большая доля в начале возникает из-за крупного остатка. Пока заёмщик должен почти всю сумму, начисление тоже остаётся крупным.
Дифференцированный платёж начинается выше и снижается
В дифференцированной схеме сумму кредита делят на равные части по количеству месяцев. Эта часть уменьшает основной долг. Сверху добавляют проценты на остаток перед очередным платежом.
Платёж месяца t можно записать так:
Dt обозначает платёж в месяце t. Остальные обозначения те же: S сумма кредита, n срок в месяцах, i месячная ставка.
Для кредита 1 000 000 ₽ на 36 месяцев основная часть равна примерно 27 777,78 ₽. Она почти не меняется. В первый месяц к ней добавляются проценты на весь миллион, в последний только на небольшой остаток. Поэтому первый платёж высокий, а последний заметно ниже.
Банк России описывает ту же механику: при дифференцированной схеме основной долг гасится равными долями, а проценты начисляются на непогашенную часть; при аннуитете общая сумма сохраняется, но доля основного долга постепенно растёт. [Банк России, виды платежей по ипотеке]
Реальный график может считать проценты по точным календарным дням и использовать собственный порядок округления. Формула статьи показывает принцип, а окончательным остаётся график из договора.
На трёхлетнем кредите разница достигает 23 986,20 ₽
Сравним кредит 1 000 000 ₽ под 18% годовых на 36 месяцев. Дополнительных услуг, страховок и изменения ставки в учебном примере нет. Платежи идут раз в месяц, годовая ставка делится на 12.
Аннуитетная схема. Ежемесячный платёж равен примерно 36 152,40 ₽. Последний может отличаться на несколько копеек из-за округления. За три года проценты составят 301 486,20 ₽, всего заёмщик вернёт 1 301 486,20 ₽.
Дифференцированная схема. Первый платёж равен 42 777,78 ₽, последний около 28 194,37 ₽. Проценты за срок составят 277 500 ₽, общая сумма выплат 1 277 500 ₽.
Дифференцированный график экономит 23 986,20 ₽ процентов, но требует на старте на 6 625,38 ₽ больше. Человек покупает меньшую переплату более тяжёлыми первыми месяцами.
Через год остаток по аннуитету равен примерно 724 147,08 ₽, по дифференцированной схеме 666 666,64 ₽. Разница почти 57 500 ₽ объясняет, почему во втором графике дальнейшие проценты набегают медленнее.
Эти значения можно повторить в калькуляторе кредита: введите 1 000 000 ₽, 36 месяцев и 18%, затем переключите тип платежей. В подробном результате откройте график и сравните остаток, основной долг и проценты по месяцам.
Проценты следуют за остатком, а не за названием схемы
Главная причина разницы находится в скорости погашения долга. При одинаковой месячной ставке проценты считаются одинаково:
Pt обозначает проценты месяца, Bt-1 остаток перед платежом, i месячную ставку. Схема влияет не на эту формулу, а на то, каким будет остаток.
В нашем примере первый месяц начинается с одного миллиона, поэтому обе схемы начисляют 15 000 ₽. Дальше дифференцированный платёж быстрее срезает основной долг. Уже второй процент считается от меньшей суммы, и преимущество понемногу накапливается.
Отсюда следует полезная проверка. Если два графика имеют разные проценты, посмотрите не на первые колонки с платежом, а на остаток после одинакового числа месяцев. Более низкий остаток означает меньшую основу для будущих начислений.
Этот принцип работает и при досрочном взносе. Деньги экономят будущие проценты только после того, как уменьшают основной долг. Просто лежать на кредитном счёте красивой цифрой им недостаточно.
Меньшая переплата может не поместиться в доход
Дифференцированная схема обычно выигрывает по процентам при одинаковых сумме, ставке и сроке. Слово «обычно» здесь оставляет место точным датам, округлению и условиям договора, но не меняет сам механизм быстрого погашения.
Для личного решения нужно проверить второй вопрос: выдержит ли бюджет первый год. В нашем примере стартовый платёж по дифференцированной схеме почти на 18% выше аннуитетного. Если такой платёж оставляет семью без резерва, математическая экономия может обернуться просрочкой.
Аннуитет удобнее планировать. Одна сумма легче помещается в календарь зарплаты и регулярных расходов. Но равный платёж не означает равное уменьшение долга: в начале он уходит медленнее.
Сравнивайте четыре числа: максимальный обязательный платёж, минимальный платёж, проценты за весь срок и остаток на выбранную дату. Они показывают нагрузку, экономию и свободу выйти из кредита раньше.
Ставка тоже не описывает все расходы. Страховка и обязательные услуги могут изменить итог. Отдельная статья о ставке и полной стоимости кредита показывает, почему рекламный процент нельзя сравнивать без ПСК и суммы выплат.
При нулевой ставке две схемы сходятся в одну
Полезно проверить крайний случай. Если ставка равна 0%, процентов нет, поэтому остаётся только вернуть основной долг равными частями. Один миллион на 36 месяцев даёт примерно 27 777,78 ₽ в месяц и для аннуитета, и для дифференцированного графика.
Разница появляется вместе с процентами. Чем выше ставка и длиннее срок, тем дороже медленное уменьшение остатка. На коротком кредите под небольшую ставку экономия может оказаться скромной, а на длинной ипотеке тот же принцип работает много лет.
Срок влияет сразу в двух направлениях. Более длинный график уменьшает обязательный платёж, но оставляет долг крупным дольше. В итоге бюджет дышит свободнее каждый месяц, а общая сумма процентов растёт.
Сравнение теряет смысл, если меняется не только схема. Банк может предложить аннуитет под одну ставку, дифференцированный график под другую, добавить страховку или изменить доступный срок. Тогда сначала нужно посчитать каждый комплект целиком, а уже потом выяснять, какая часть разницы появилась из-за способа платежей.
Копеечные расхождения между калькулятором и банковским графиком тоже не меняют вывод. Они возникают из-за календарных дней, даты выдачи и округления каждого месяца. Если различие измеряется тысячами рублей, ищите ставку, услугу или другой порядок начисления, а не спорьте с последней копейкой.
Досрочный платёж ломает исходный график в хорошем смысле
После досрочного взноса остаток становится меньше, поэтому первоначальный график перестаёт описывать будущее. Банк пересчитывает срок или последующие платежи по условиям договора.
При аннуитете ранний взнос особенно заметно меняет состав будущих платежей. До него крупная часть обязательной суммы ещё уходила на проценты. После уменьшения остатка следующий месяц начинает начисление с более низкой базы.
В дифференцированной схеме долг и без того снижается быстрее, но досрочная сумма всё равно убирает часть будущих процентов. Эффект зависит от даты, остатка и способа пересчёта, а не от красивого названия схемы.
Калькулятор досрочного погашения сравнит исходный и новый графики при уменьшении срока или платежа. Статья о времени досрочного взноса отдельно объясняет, почему одинаковая сумма в начале и конце месяца экономит разные деньги.
Сначала выровняйте условия, потом выбирайте график
Для честного сравнения используйте одинаковые сумму, срок, годовую ставку и дату первого платежа. Затем проверьте две схемы по одному порядку:
- Сравните первый, обычный и последний платежи
- Посмотрите проценты и общую сумму выплат за весь срок
- Сопоставьте остаток долга через год или другую важную дату
- Добавьте страховку, услуги и другие обязательные расходы
- Проверьте правила и дату досрочного погашения
- Сверьте расчёт с графиком, который выдаёт банк
Для ипотеки те же различия растягиваются на десятки лет и крупную сумму, поэтому даже небольшая разница в скорости погашения становится заметной. Ипотечный калькулятор поможет проверить платёж и переплату для конкретной суммы жилья, взноса и срока.
Что хочется сказать в конце. Аннуитет покупает предсказуемый платёж более медленным уменьшением долга. Дифференцированная схема покупает меньшие проценты тяжёлым стартом. Лучший график тот, который одновременно помещается в бюджет, оставляет резерв и не прячет обязательные расходы за одной удобной цифрой.
Есть что добавить?
Напишите своё мнение, комментарий или предложение.