Короткий вклад выгоднее годового, если проценты за первый срок и доход после продления вместе окажутся выше дохода за год. Высокой начальной ставки мало: ставка следующего вклада заранее неизвестна. Полезно найти порог, при котором оба варианта принесут одинаковую сумму.
Пример со 100 000 ₽ покажет этот порог в процентах и рублях. После него можно оценить, стоит ли рассчитывать на повторный вклад и что меняется, если первые проценты потратить.
В статье вы узнаете:
Предположим, есть два предложения: 12% годовых на 12 месяцев и 14% годовых на 6 месяцев. Ставки условные. Внутри каждого срока проценты не капитализируются, то есть не прибавляются к сумме для нового начисления. Расчёт идёт равными месяцами, до налогов и комиссий, без пополнений и промежутка между вкладами.
Годовой вариант принесёт 12 000 ₽. Через 12 месяцев на руках будет 112 000 ₽. Полугодовой принесёт 7000 ₽, поскольку деньги лежат полгода. Через 6 месяцев получится 107 000 ₽.
Сравнивать 14% с 12% или 7000 ₽ с 12 000 ₽ здесь рано. В коротком варианте остаётся ещё полгода, и нужно решить, что в это время происходит с деньгами. Пусть вся сумма 107 000 ₽ сразу уходит на второй полугодовой вклад.
| Вариант на полный год | Итоговая сумма |
|---|---|
| Один год под 12% | 112 000 ₽ |
| Полгода под 14%, затем под 10% | 112 350 ₽ |
| Полгода под 14%, затем под 8% | 111 280 ₽ |
Во втором полугодии 10% годовых дают 5% за срок: 107 000 × 1,05 = 112 350 ₽. При 8% годовых прибавляются 4%: 107 000 × 1,04 = 111 280 ₽. Высокая первая ставка оставляет запас, но не защищает от любого снижения следующей.
Чтобы догнать годовой вклад, второй должен превратить 107 000 ₽ в 112 000 ₽. Не хватает 5000 ₽. Разделим эту сумму на 107 000 ₽: получится около 4,6729% за оставшиеся полгода. Для годовой ставки без капитализации удвоим результат и получим примерно 9,3458%.
Это и есть порог продления для наших условий. Вторая ставка выше порога делает короткую цепочку выгоднее, ниже порога оставляет преимущество годовому варианту. Для оценки достаточно помнить примерно 9,35%, а при близких предложениях считать по датам и без раннего округления.
В калькуляторе вклада сначала посчитайте 100 000 ₽ на 12 месяцев под 12% без капитализации. Затем отдельно 100 000 ₽ на 6 месяцев под 14%. Полученные 107 000 ₽ подставьте как начальную сумму ещё одного расчёта на 6 месяцев. Калькулятор сравнит заданные условия, но не предскажет ставку банка через полгода.
Если срок в договоре указан в днях, а не условных половинах года, используйте фактическое число дней и банковское правило начисления. Небольшой зазор около порога легко меняется из-за дат, округления или дней, когда деньги ждали перевода.
Предыдущий результат предполагает, что все первые 7000 ₽ снова вложены. Если оставить второй вклад равным 100 000 ₽, для достижения общего дохода 12 000 ₽ ему нужно заработать ещё 5000 ₽. Это 5% за полгода, или 10% годовых при тех же условиях. Порог вырос с 9,3458% до 10%.
При таком сравнении первые 7000 ₽ учитываются как уже полученная выплата. Если их потратили, к концу года на счёте будет 105 000 ₽, а не 112 000 ₽. Доход за год и остаток накоплений отвечают на разные вопросы.
То же относится к годовому вкладу с ежемесячной выплатой на карту. Нельзя оставить проценты короткого вклада работать и одновременно предположить, что выплаты по длинному варианту исчезают. Сначала задайте одинаковое правило: все доходы сохраняются, все расходуются или используются по одному и тому же календарю.
Возможность автоматического продления не означает сохранения старой ставки. Проверьте, на какой продукт и на каких условиях переходит вклад, если ничего не делать. Ставка следующего договора может отличаться от той, которую вы видите сегодня.
До открытия найдите срок, периодичность выплаты процентов, условия досрочного возврата и порядок продления. Банк России предупреждает, что после окончания срока деньги могут оказаться на других условиях, в том числе по очень низкой ставке. Повышенная ставка может относиться только к отдельному периоду, поэтому сравнивать нужно доход за весь выбранный горизонт.
Если банк обещает прибавку к ставке за платную услугу, отдельно сравните дополнительные проценты со стоимостью подписки. Прибавка может действовать лишь на часть суммы и срока, поэтому рекламную ставку нельзя подставить ко всему вкладу.
Если первый короткий вклад закончился, а подходящего второго нет, не подставляйте в расчёт старую рекламную ставку. Сравните доступное предложение с найденным порогом. Решение станет понятнее: вы либо принимаете меньший доход ради других условий, либо выбираете другой доступный вариант размещения.
Допустим, деньги понадобятся на ремонт через семь месяцев. Годовой вклад может дать больше процентов только при сохранении до конца срока. При раннем закрытии договор способен предусматривать пересчёт по низкой ставке, и сравнение доходов за полный год потеряет смысл. Если вклад уже открыт, сравните сохранение договора с досрочным переходом на новую ставку на одну и ту же дату.
Отделите деньги ближайших расходов от долгих накоплений. Для внезапных трат полезно заранее оценить отдельный резерв, а не считать весь срочный вклад одинаково доступным. Если хотите получать обратно часть суммы каждый месяц без закрытия остальных договоров, составьте лесенку вкладов с разными датами окончания. Проверьте, что каждый вклад действительно можно завершить отдельно на предусмотренных договором условиях.
Перед выбором запишите дату, когда понадобятся деньги, и порог второй ставки. Первая отвечает за доступность суммы, второй показывает, насколько ваше решение зависит от будущего предложения банка. Это полезнее попытки угадать одну точную ставку на полгода вперёд.
Напишите своё мнение, комментарий или предложение.