Объединять несколько кредитов в один стоит, когда новый график вместе с расходами на переход решает вашу задачу лучше суммы действующих графиков. Меньший ежемесячный платёж сам по себе не означает экономию: новый договор может растянуть долг на лишние годы. Если цель именно заплатить меньше, сравните все будущие платежи от сегодняшнего дня до полного закрытия долгов.
Здесь вы соберёте несколько кредитов в один помесячный план, проверите предложение банка на учебном примере и увидите, как один лишний год меняет вывод. Такой расчёт поможет отличить реальную экономию от временного облегчения бюджета.
В статье вы узнаете:
Представьте два счёта: по одному осталось платить год, по другому два. Банк предлагает выдать новый кредит на сумму обоих остатков и закрыть старые договоры. После перехода остаётся один обязательный платёж и одна дата списания. Это удобно, особенно если прежние платежи приходились на разные дни после зарплаты.
Но календарное удобство и экономия измеряются разными числами. Для бюджета важен платёж в ближайшие месяцы. Для стоимости решения важны все деньги, которые уйдут банкам после сегодняшнего дня: плановые взносы, плата за новые услуги, расходы на перевод и возможные возвраты по старым договорам. Уже уплаченные проценты не вернутся и не должны участвовать в выборе.
Сравнивать одну среднюю ставку двух старых кредитов со ставкой нового нельзя. Проценты начисляются на остаток каждого долга, а остатки уменьшаются с разной скоростью. Через год короткого кредита уже нет; «средняя» ставка продолжила бы учитывать его так, будто он жив. Правильная единица сравнения здесь рубли по месяцам, а не процент на рекламном баннере.
Объединение иногда нужно ради снижения обязательной нагрузки, даже если общая сумма выплат вырастет. Это отдельная цель. Её стоит назвать прямо: сколько рублей нужно освободить каждый месяц, на какой срок и какую дополнительную стоимость вы готовы за это заплатить. Если долгов много, но текущий платёж посилен, сначала можно сравнить порядок их досрочного закрытия в статье о долговой лавине и снежном коме.
Откройте в приложении каждого банка действующий график и выписку. Запишите остаток основного долга, дату ближайшего платежа, ставку, сумму обязательного платежа и дату последнего. Основной долг важнее «суммы к выплате», которую приложение может показывать вместе с уже начисленными процентами на определённую дату. Для полного закрытия запросите у банка точную сумму на выбранный день.
Отдельно выпишите всё, что не помещается в простой график: ежегодную плату за карту, страховку, изменение ставки после отказа от услуги, льготный период, просрочку, плавающую ставку. Кредитная карта с возможностью новых покупок не превращается в обычный кредит только оттого, что сегодня у неё есть остаток. Сначала определите, прекратятся ли новые траты по ней после объединения.
Даты тоже влияют на точность. Если один банк списывает платёж 5-го числа, а другой 20-го, модель с одинаковыми расчётными месяцами даёт приближение. Для окончательного решения используйте выданные банками графики и суммы досрочного закрытия на одну дату. В таблице удобно сделать по строке на месяц, а в столбцах держать каждый действующий кредит, их сумму и предложение нового банка.
Возьмём учебную ситуацию на начало месяца. По кредиту А осталось 300 000 ₽ под 18% годовых на 24 месяца. По кредиту Б осталось 180 000 ₽ под 24% на 12 месяцев. Оба графика аннуитетные, то есть почти равные платежи каждый месяц. Проценты в учебной модели начисляются раз в месяц по ставке, равной годовой ставке, делённой на 12. Нет штрафов, изменения ставок и новых покупок.
В кредитном калькуляторе задайте каждый остаток отдельно. Для А получится платёж около 14 977 ₽ и 359 454 ₽ будущих выплат. Для Б платёж около 17 021 ₽ и 204 249 ₽ будущих выплат. Сумма будущих платежей по двум договорам равна примерно 563 702 ₽. Из них 480 000 ₽ гасят сегодняшний основной долг, а около 83 702 ₽ составляют будущие проценты.
Помесячная картина важнее одной итоговой строки. Первые 12 месяцев вместе уходят около 31 998 ₽ в месяц. После закрытия Б останется только платёж А, около 14 977 ₽ ещё на 12 месяцев. Если смотреть лишь на сегодняшние 31 998 ₽, предложение нового банка почти наверняка покажется облегчением. Но старый график сам снижает нагрузку через год.
Для собственного расчёта не нужно выводить формулу аннуитета вручную. Посчитайте каждый обычный кредит отдельно и перенесите строки графиков в таблицу. Если фактический банковский график расходится с моделью, используйте банковский: в договоре могут быть другие даты начисления, способ округления и услуги. Для дифференцированных платежей, которые постепенно уменьшаются, в калькуляторе выбирайте соответствующий тип, затем так же складывайте месяцы.
Допустим, новый банк предлагает 480 000 ₽ под условные 12% на 24 месяца. Нужно ровно 480 000 ₽, чтобы закрыть оба остатка. Разовые расходы на переход составят 8 000 ₽ из собственных денег. Ставки и суммы в примере придуманы для разбора метода, это не предложение банка.
Новый аннуитетный платёж равен примерно 22 595 ₽. За 24 месяца по графику уйдёт 542 286 ₽, а вместе с расходами на переход 550 286 ₽. Разница с продолжением старых договоров: 563 702 − 550 286 = около 13 416 ₽ в пользу объединения. В первые 12 месяцев обязательный платёж станет меньше почти на 9 403 ₽ в месяц. Во вторые 12 месяцев он, наоборот, будет примерно на 7 618 ₽ выше старого платежа А.
Вот почему проверять надо и результат, и путь к нему. Экономия 13 416 ₽ за два года есть в заданной модели, но новый платёж придётся выдерживать и после того, как короткий старый кредит уже закончился бы. На бумаге полезно оставить три строки: платежи по старому плану в первый год, платежи во второй год и итог с расходами. Тогда не потеряется момент, когда видимая ежемесячная выгода сменит знак.
Калькулятор рефинансирования умеет сравнить один старый и один новый кредит на одинаковый остаток и учесть разовые расходы. Для нашего случая старых кредитов два, поэтому подставлять в его поле одну усреднённую ставку нельзя. Сначала посчитайте А и Б отдельно, сложите их выплаты, затем сравните сумму с новым графиком. Сравнение кредитов поможет отдельно проверить два новых предложения на одну сумму, если банки дали разные условия.
Оставим новую ставку 12% и те же 480 000 ₽, но растянем новый кредит до 36 месяцев. Платёж упадёт до 15 943 ₽. В ближайший год это почти вдвое легче, чем 31 998 ₽ по двум старым договорам. Однако всего по новому графику придётся отдать около 573 943 ₽. С расходами на переход получается 581 943 ₽, то есть примерно на 18 241 ₽ больше старого плана. И весь третий год у человека будет платёж, которого без объединения уже не существовало бы.
Низкий платёж здесь покупается дополнительным временем пользования деньгами банка. Само по себе удлинение срока не «ошибка»: если нынешняя нагрузка угрожает просрочкой, снижение обязательного взноса может быть важнее 18 тысяч рублей будущей разницы. Но это плата за свободу бюджета, а не экономия. Ещё проверьте, можно ли после сложного периода вносить больше и как банк пересчитает график. Не считайте будущие добровольные доплаты гарантированными, если для них пока нет устойчивого источника денег.
Можно испытать предложение и на плохой месяц. Отнимите от доступного дохода жильё, еду, обязательные счета и новый платёж. Если остаётся настолько мало, что неожиданная трата снова уйдёт на кредитную карту, формальное снижение платежа не решило долговую задачу. Объединение должно освобождать место в бюджете, а не приглашать занять его ещё одним долгом.
Запросите индивидуальные условия нового кредита и полный график, а не ориентируйтесь только на ставку. Проверьте сумму выдачи, полную стоимость кредита, стоимость страховки и иных платных услуг, плату за выпуск или обслуживание продукта, зависимость ставки от подключения услуги. Банк России отдельно указывает, что стоимость дополнительных платных услуг должна быть понятна заёмщику до согласия на них: разъяснение о дополнительных услугах при кредитовании. В вашу таблицу попадают те будущие расходы, которые возникнут или исчезнут из-за перехода.
Частая конструкция: банк одобрил 480 000 ₽, но часть суммы нужно сразу потратить на услугу. Тогда для закрытия старых долгов денег может не хватить. Если услуга финансируется отдельной прибавкой к новому кредиту, она создаст ещё и проценты. Наши 8 000 ₽ в примере оплачены отдельно, поэтому основной долг нового кредита остался ровно 480 000 ₽. При другой схеме пересчитайте график на фактически занятые 488 000 ₽, если именно столько выдаётся и подлежит возврату.
По старым договорам проверьте сумму полного погашения на конкретную дату и возможный возврат части стоимости услуги. Не включайте предполагаемый возврат, пока не выяснили условия и срок перечисления. Досрочный платёж требует действия по правилам договора: простое пополнение счёта может остаться деньгами для будущих плановых списаний. Банк России разъясняет право на досрочный возврат и порядок уведомления в ответах о погашении кредита. Дату фактического списания подтвердите у каждого банка.
Если ставка нового договора плавает или льгота зависит от зарплатного проекта, проверьте сценарий без льготы. Когда разница между планами невелика, как 13 416 ₽ в нашем примере, несколько платежей за услугу способны съесть её полностью. Нельзя ставить рядом гарантированные расходы старого графика и оптимистическую ставку нового на все два года.
Я бы держал перед глазами две цифры на каждом предложении: максимальный обязательный платёж в ближайшие месяцы и сумму всех будущих выплат с расходами. Первая отвечает за устойчивость бюджета, вторая за стоимость решения. Если новый вариант выигрывает по одной цифре и проигрывает по другой, выбор становится честным: вы понимаете, за что платите.
Попросите у нового банка окончательные условия и дату выдачи, у старых банков суммы закрытия на ту же дату. Соберите помесячный план, отметьте, когда заканчивается каждый старый кредит, и подставьте реальные расходы. Затем пересчитайте сценарий, в котором новая ставка становится выше или срок удлиняется. Кнопка «объединить» сокращает число счетов, но считать за вас разницу между графиками она не обязана.
Напишите своё мнение, комментарий или предложение.