Калькулятор автокредита

Последний платёж	636 932,77 ₽
Сумма кредита	1 700 000 ₽
Проценты за срок	1 115 966,2 ₽
При покупке сразу	420 000 ₽
Всего за покупку	3 235 966,2 ₽

Сколько придётся платить за машину

Покупатель сравнивает график платежей за автомобиль, положив рядом ключи

Автокредит позволяет оплатить часть автомобиля заёмными деньгами и возвращать долг по месяцам. Для машины за 2 млн ₽ со взносом 400 000 ₽, дополнительными покупками в кредит на 100 000 ₽, ставкой 18% и сроком 60 месяцев регулярный платёж составит 36 932,77 ₽, если 600 000 ₽ долга отложены на конец. Последний платёж вырастет до 636 932,77 ₽. Это исходный учебный пример калькулятора, а не предложение банка.

Калькулятор считает кредит с равными месячными платежами и необязательным остатком. Остаток означает часть долга, которую оставляют до последнего месяца. Если такого условия нет, поставьте ноль. Сумма «Всего за покупку» объединяет взнос, дополнительные расходы сразу и все платежи банку. При разовых расходах из своих денег ещё на 20 000 ₽ в исходном примере получится 3 235 966,20 ₽.

Небольшой регулярный платёж удобен для семейного бюджета, но сам по себе не говорит, сколько стоит сделка. Посмотрите одновременно на проценты, последний платёж и общий итог. Именно там становится видно, куда делась разница между ценником у машины и деньгами, которые предстоит отдать.

Откуда берётся сумма кредита

Начните с фактической цены автомобиля в выбранном предложении. Если комплектация, доставка или оборудование уже входят в эту цену, повторно добавлять их нельзя. Первоначальный взнос относится только к оплате самой машины. Расходы сверх её цены разделите по способу оплаты: своими деньгами сейчас или за счёт кредита.

Сумма кредита = цена машины − взнос + допрасходы в кредит

Например, при цене 2 млн ₽ и взносе 400 000 ₽ на сам автомобиль занимают 1,6 млн ₽. Если ещё 100 000 ₽ на оборудование или разовый полис включены в финансирование, долг становится 1,7 млн ₽. На дополнительные 100 000 ₽ начисляются проценты по той же заданной ставке. Название покупки не меняет эту арифметику.

Поле «Допрасходы сразу» увеличивает сумму денег, нужную при покупке, и общий итог сделки. На ежемесячный платёж оно не влияет. Допустим, оформление стоит 20 000 ₽: вместе со взносом 400 000 ₽ сейчас понадобится 420 000 ₽. Эти деньги уже учтены в итоговой сумме; добавлять к ней первоначальный взнос второй раз не нужно.

Взнос можно менять от нуля до цены автомобиля. Если всю цену оплачивают сразу, но услуги берут в кредит, долг состоит только из этих услуг. Если нет и их, сумма кредита равна нулю. Калькулятор покажет нулевые платежи и расходы при покупке: полная оплата своими деньгами тоже полезна как точка сравнения.

Как остаток меняет последний платёж

Отложенный остаток уменьшает часть долга, которую нужно погасить регулярными платежами. Проценты при этом продолжают начисляться на непогашенную сумму. Поэтому нельзя просто вычесть остаток из кредита и рассчитать обычный аннуитет, то есть равный месячный платёж. Такой способ забудет проценты на отложенную часть.

Здесь срок N означает N месяцев с платежами в конце каждого месяца. Остаток B добавляется к обычному платежу в N-м месяце. При сроке 24 месяца будет 24 платежа, а не 25. Последний окажется больше обычного приблизительно на B; точная разница может на несколько копеек отличаться из-за округления графика.

Размер остатка вводят в рублях. Если в предложении написано «30% цены машины», сначала найдите сумму: для автомобиля за 2 млн ₽ это 600 000 ₽. Процент от цены и процент от суммы кредита дадут разные числа, поэтому посмотрите, от какой базы считают в вашем предложении.

В исходном примере откладываются 600 000 ₽, но в последний месяц нужны 636 932,77 ₽. Планируя эту дату, ориентируйтесь на весь последний платёж. Отложенный долг не исчезает из-за того, что несколько лет помещался в одной короткой строке договора.

Какая формула используется

В расчёте действует фиксированная годовая ставка, а все месяцы считаются равными периодами. Месячная ставка i получается делением годовой ставки в процентах на 1200. Например, 18% годовых дают i = 0,015. Для суммы кредита P, остатка B и срока N регулярный платёж A до округления равен:

\displaystyle A=\frac{(P-B)\,i}{1-(1+i)^{-N}}+Bi

Первая часть распределяет погашаемую сумму P − B по месяцам с процентами. Вторая часть Bi добавляет ежемесячные проценты на отложенный остаток. Все денежные величины берутся в одной валюте, срок в месяцах. При B = 0 выражение превращается в обычную формулу аннуитета.

При нулевой ставке деление в этой записи использовать нельзя. Процентов нет, поэтому остаётся простая формула:

\displaystyle A=\frac{P-B}{N}

График строится в копейках. Входные суммы округляются до двух десятичных знаков; половина копейки округляется вверх. Каждый месяц проценты рассчитываются от долга перед платежом и тоже округляются до копеек. Оставшаяся часть платежа уменьшает долг. В последний месяц погашается весь остаток, поэтому итоговая сумма этого платежа корректируется.

Расчётный график позволяет проверить, сколько денег ушло на проценты и как уменьшался долг. Даты, разная длина месяцев, отсрочка первого платежа и особые правила банка здесь не моделируются. Для договора окончательным ориентиром служит его собственный график. Если нужен выбор между аннуитетным и дифференцированным погашением обычного долга, используйте кредитный калькулятор.

Что меняется при разных условиях

Следующие ситуации показывают разные решения: отложить часть долга, оплатить услуги сразу, сократить срок или сравнить кредит с беспроцентной рассрочкой. Ставки и цены во всех примерах условные. Суммы рассчитаны с ежемесячным округлением до копеек.

Покупка с крупным остатком. Машина стоит 2 млн ₽, взнос 400 000 ₽, допрасходы в кредит 100 000 ₽, сразу 20 000 ₽. При 18%, 60 месяцах и остатке 600 000 ₽ регулярный платёж равен 36 932,77 ₽, последний 636 932,77 ₽. Проценты за срок составят 1 115 966,20 ₽. Такой сценарий позволяет оценить два разных обязательства: ежемесячную нагрузку и сумму, которую нужно подготовить к концу.

Та же машина без отложенного долга. Оставим цену, взнос, расходы, ставку и срок прежними, но заменим остаток на ноль. Регулярный платёж вырастет до 43 168,83 ₽, последний составит 43 168,51 ₽. Проценты снизятся до 890 129,48 ₽. Разница в процентах равна 225 836,72 ₽: меньшее ежемесячное обязательство в предыдущем сценарии оплачивается более долгим использованием части денег.

Дополнительные покупки из своих денег. Вернём остаток 600 000 ₽ и перенесём 100 000 ₽ из расходов в кредит в расходы сразу. Теперь F = 0, а U = 120 000 ₽; цена 2 млн ₽, взнос 400 000 ₽, ставка 18% и срок 60 месяцев остаются прежними. Сейчас понадобится 520 000 ₽, регулярный платёж снизится до 34 393,43 ₽. Всего за покупку получится 3 183 605,61 ₽, на 52 360,59 ₽ меньше исходного варианта. Сравнение показывает цену финансирования этих услуг, но не отвечает, удобно ли расставаться с дополнительными деньгами сейчас.

Рассрочка без процентов. Автомобиль стоит 1,2 млн ₽, взнос 200 000 ₽, срок 24 месяца, ставка 0%, отложенный остаток 400 000 ₽, дополнительных расходов нет. Каждый месяц платят по 25 000 ₽, а в последний 425 000 ₽. Общая сумма вместе со взносом остаётся 1,2 млн ₽. Нулевые проценты не отменяют крупного последнего платежа. А для сравнения с оплатой сразу ещё понадобится цена машины за наличные.

Весь основной долг оставлен на конец. Цена машины 1 млн ₽, взноса и допрасходов нет. При ставке 12%, сроке 12 месяцев и остатке 1 млн ₽ регулярный платёж равен 10 000 ₽: он покрывает только месячные проценты. Последний платёж составит 1 010 000 ₽, всего банку уйдёт 1 120 000 ₽. Долг почти весь год не уменьшается, что видно на графике.

Более короткий срок. Возьмём машину за 2 млн ₽, взнос 400 000 ₽, расходы в кредит 100 000 ₽ и сразу 20 000 ₽, ставку 18%, остаток ноль. Сократим срок с 60 до 36 месяцев. Регулярный платёж станет 61 459,07 ₽, последний 61 459,19 ₽, проценты 512 526,64 ₽. По сравнению с пятилетним вариантом без остатка процентов меньше на 377 602,84 ₽, зато ежемесячная нагрузка выше на 18 290,24 ₽. Экономия и удобство бюджета здесь меняются в разные стороны.

Как сравнить предложения целиком

Для каждого предложения отдельно задайте его цену автомобиля, взнос, ставку, срок, остаток и дополнительные расходы. Сохраните регулярный платёж, последний платёж и общую сумму покупки. Если различается только ставка, сравнение простое. Если вместе со ставкой меняются цена или пакет услуг, одной строки с процентами уже недостаточно.

Общий итог можно проверить вторым способом: сложить цену машины, оба вида дополнительных расходов и начисленные проценты. Результат должен совпасть с суммой первоначальных затрат и всех платежей банку. Сам первоначальный взнос в первой записи отдельно не добавляют: он уже является частью цены машины.

Затем проверьте ежемесячную нагрузку по своему доходу и расходам. Для этого подойдёт калькулятор бюджета на автомобиль. Кредитный платёж не включает бензин, парковку, ежегодное продление страховок и ремонт. Эти статьи, а также потерю цены при будущей продаже, можно оценить в калькуляторе стоимости владения машиной. Переносите туда проценты и дополнительные расходы без повторного учёта самой цены.

Вопросы об автокредите

При сравнении предложений чаще всего расходятся состав цены, момент оплаты страховки и смысл последней суммы в графике. Эти различия лучше проверить до переноса чисел в форму.

Как учесть старую машину в первоначальном взносе?

Добавьте к денежному взносу только сумму зачёта, которая действительно идёт в оплату новой машины. Например, оценка старой машины 800 000 ₽ при погашении её долга на 300 000 ₽ оставляет 500 000 ₽. Если долг больше оценки, этот калькулятор не моделирует его перенос отдельным кредитом: сначала выясните состав новой суммы финансирования.

Что вводить, если последний платёж уже указан целиком?

Поле остатка означает доплату сверх регулярной части. Если в готовом графике последний платёж 525 000 ₽, а обычный 25 000 ₽, предварительно получается остаток 500 000 ₽. Не вводите 525 000 ₽ как остаток: расчёт прибавит обычный платёж ещё раз. Возможную копеечную коррекцию последнего месяца сверяйте с графиком.

Как учитывать КАСКО на несколько лет?

Разовый полис, приобретаемый при сделке, включите либо в допрасходы в кредит, либо в допрасходы сразу. Будущие ежегодные продления не добавляйте в первоначальный долг, если их действительно не финансируют сейчас. Их цену и сроки оплаты нужно планировать отдельно; одинаковая премия на каждый год здесь автоматически не предполагается.

Можно ли подставить ПСК вместо ставки?

Для этой формулы нужна номинальная ставка начисления процентов. Полная стоимость кредита учитывает более широкий состав платежей, поэтому её подстановка вместе с отдельными расходами может дать повторный учёт. Калькулятор не рассчитывает юридическую ПСК. Для сопоставления условий сохраняйте отдельно договорную ставку, ПСК и денежный итог каждого предложения.

Выгоден ли кредит со скидкой на автомобиль?

Сравните полную сумму покупки в кредит с ценой при оплате своими деньгами, включая различающиеся услуги. Например, при цене за наличные 2 млн ₽ итог кредитного сценария 2,1 млн ₽ означает дополнительные расходы 100 000 ₽, даже если исходная кредитная цена была ниже. Скидка сама по себе ещё не определяет результат; условия её сохранения нужно читать в предложении.

Можно ли погасить остаток продажей машины?

Для такого плана нужна отдельная оценка выручки и условий продажи. Введённый остаток не является прогнозом рыночной цены или гарантией выкупа. Например, при последнем платеже 600 000 ₽ и чистой выручке 500 000 ₽ из других денег потребуется ещё 100 000 ₽. Саму возможность и порядок сделки проверяют по условиям договора.

Что будет при досрочном погашении?

Новый взнос изменит остаток долга и будущие проценты, а итог зависит от даты и выбранного изменения графика. Здесь предполагается исполнение первоначального графика без досрочных взносов. Для уже действующего кредита возьмите у банка текущий остаток и условия пересчёта; просто изменить первоначальный взнос задним числом недостаточно.

Есть что добавить?

Напишите своё мнение, комментарий или предложение.